投保 · 投保手续

详解

投保单是核保最主要、有时几乎是唯一的资料来源，所以中介人在协助填表时须格外审慎。因同业竞争与讲求效率，投保单的问题已尽量精简，措辞多设计成答「否」即无须就该项再追问，答「是」则要补充细节或再作调查。

一般规则有四项：①所有重要事实都要申报，健康及其他重要问题答「是」的，须附完整解释并写明相关日期；②通常由投保人亲自填写，若中介人应要求按客户口述代笔，必须让客户明白该表是他本人的声明、答案是他自己的回答；③尽量避免改动，如非改不可须写得非常清晰，错处清楚划去，改动处由投保人签名并注明日期，多数情况建议换一张新表；④所有问题都要按要求充分回答，否则只会拖慢投保，人寿保险的资料太重要，不能豁免。

须留意的重点包括：清楚注明所需生效日期（保险人通常容许保单回溯一段时期，各家不同）；核实投保人及受保生命的身份，代理人应查验身份证或同等证明文件，部分保险人要求附上副本；下一个（有时是上一个）生日年龄影响保费，香港常见只知出生年份而不知具体日期，审慎的保险人多以该年 1 月 1 日为生日；职业、住址、家族病历等个人资料同样重要；投保人与受保生命（如非同一人）都必须签名，不会写字者可用适当符号或图章，但须两人见证，其中一人可以是中介人。

补充要求常见有：寿险代理人报告（由中介人签署，写明购买原因及认识客户多久）、缴费方式是否用自动转账、可保性证明以确立可保权益、以及就危险运动等答「是」项目填写的核保问卷。

概念边界

本知识点讲的是「递交前后如何填表与备件」的作业流程，属于中介人与投保人一方的动作；保险人收到后如何评估风险、要不要体检、如何处理次标准体，属于核保范畴。投保单上是否讲清全部重要事实，法律后果由披露责任原则决定，本节只讲操作要求。首期保费收据令保障何时开始，则属收据及保单生效的题目，不在此处。

案例

陈先生投保终身寿险，只记得自己生于某年而不记得日期，代理人依保险人审慎做法以该年 1 月 1 日为生日填写，据此计算生日年龄与保费。陈先生的父亲不会写字，需以受保生命身份签署另一份保单，代理人安排他以图章代签，并由代理人自己与另一名同事共两人见证。填表时陈先生对「是否参与危险运动」答「是」，代理人随即加填危险运动核保问卷，并在寿险代理人报告中写明购买原因及认识客户的年期；表上一处笔误，代理人建议整张换新表，避免改动争议。