寿险原则 · 披露责任（或称申报实情责任）

详解

何谓重要事实？手册给出的界定是：任何会左右一名审慎保险人在厘定保费、或决定接受与否这项风险时之判断的情况。要点有五：

①披露什么。保险人当然想知道全部要紧的资料，但不能要求你说出你合理上无从得知的事。某些病征在合资格医生眼中一望便知，普通人却没有自我诊断的能力，这类情形不构成不披露。个案一即体现两条法则：投保人只须披露重要事实，而非被问到的每一件事；「重要」与否要经客观准则衡量，仅某一家保险人主观认为要紧的事，不足以让它援引最高诚信。

②披露是主动的。个案二中投保人在投保前12年已确诊梗阻性睡眠窒息症，翌年五次覆诊、拒绝接受连续性正压呼吸道治疗，投保前一年再被转介检查亦没有覆诊；他辩称该病与结肠癌无关、20年巴士司机工作从未受影响，投诉委员会仍支持拒赔。个案三的长期酗酒（每天十罐啤酒、历时30年）与舌癌同理。关键是：不披露的事实与损失之间有无因果关系，并非援引最高诚信原则的门槛。

③免体检的投保：保险人若未安排体检，日后很难指称投保单或个人体检表格没有问到的事项属于不披露。

④要体检的投保：保险人不能把合资格医疗人员的疏忽遗漏或误诊算到投保人头上；但个案四说明，接受了体检也不等于已充分披露病历，除非该检查的性质本身足以揭示这些资料。

⑤身体检查须遵守《个人资料（私隐）条例》：检测前要说明收集资料的理由，受检人有权获知结果。违反披露责任令合约可由保险人推翻，但受不可异议条款约束。

概念边界

披露责任是最高诚信在投保阶段的落点，与可保权益（合约有效性的另一支柱）分属两件事：有可保权益不代表已尽披露。它也不等于「有问必答」——被问到但不重要的事，不构成重要事实；反之未被问到的重要事实仍须主动说明。至于保险人事后能否翻案，则由不可异议条款与可异议期决定，不属披露责任本身的范围。

案例

陈先生在广东经营贸易公司，投保寿险三个月后持续发热逾两个月，最终因癌症身故。保险人从内地医院报告发现，他在投保前一年曾向医生诉说疲劳过度、体力不支，而投保单上「过去三个月内有否出现疲劳等症状超过一星期」一栏他答「没有」，遂以不披露拒赔。投诉委员会认为，保险人在投保单上问这类问题本身并不常见，投保人未说出疲劳、乏力的病征也未重要到足以支撑拒赔，故不支持保险人。同一份文件里，另一名受保人每天喝十罐啤酒、持续30年而答称没有饮酒习惯，则被裁定属重要事实的不披露，拒赔成立。