投保 · 《财务需要分析指引》（指引30）

详解

为何要管：寿险合约年期长，客户一旦投保，资金会被长期锁住，流动性大受影响，所以必须先评估、后建议。指引30约束两类对象：经营长期保险业务或就该业务提供意见的获授权保险人；以及就长期业务进行受规管活动的持牌保险中介人。

哪些新申请必须做：不论用甚么渠道分销，凡属《保险业条例》附表1第2部所指类别A的保单，以及类别C的保单，都要做。类别A之中有三种不必做：一是定期人寿保单；二是纯保障性质、不带高储蓄成分的保费回赠保单，或没有现金价值的可续保保单（例如保障住院现金、医疗、危疾、个人意外、残疾及长期护理这类风险的产品）；三是团体保单。若在现有保单上加买附约或额外保障，处理方法与新保单相同。

豁免产品要四项条件同时具备：①产品是非分红储蓄型（期满时保证给付不少于已缴保费总额），或是万用寿险（任何时候的退保价值都不少于已缴保费总额）；②由保险人或其持牌代理机构经数码渠道（例如网页、手机应用程式）直接售予客户；③销售之前及销售过程中都没有向客户提供建议；④在客户可以购买之前另作五项披露——保单目标、保单的类别及性质、目标保费金额与缴费期及保障期、就整个缴费期负担能力作出的显著警告、以及流动性风险的相关资料。

程序要求：上述例外以外的情况，双方都不可以选择不做分析，除非事先取得保监局同意（例如透过保险科技沙盒）。客户若拒绝披露资料，中介人须解释后果，且不得再向他建议任何保险产品。填妥的表格要由客户与中介人签署并注明日期，接受数码签署，自客户签署当日起12个月内有效；期内向同一保险人或经同一中介人加购保单或保障，除非客户情况有重大变更，或加购会造成错配，否则不必重做。

概念边界

指引30管的是「建议之前有没有摸清客户」，与指引16、指引15所管的承保及销售整体流程、与利益说明文件所管的数字披露、与送赠礼品所管的不当影响，属于不同层面。以下不算错配：建议的保障水平或保障／利益期与分析结果有出入，但有恰当、良好及合理依据（例如受保险人的承保上限所限，或基于客户健康状况）；建议产品的缴费期短于客户表明的目标缴费期。定期寿险、无现金价值的可续保保障型保单及团体保单，本身就不在须做分析之列。

案例

客户在表格上写明目标保费缴付期为10年，中介人却推介一份要终身缴费的产品，这是负担能力上的错配，保险人一般不应接受该申请；若确有合理理由仍要推介，中介人须向客户讲清楚错配在哪里、为何仍作此建议，并把解释内容记录在案，保险人也要在核保时检视该建议是否合理，按其管控措施处理后才可接受。另一情境：客户三个月前已签署财务需要分析表格，现在经同一中介人向同一保险人加买一份危疾附约，因为表格在12个月内仍然有效，客户情况亦无重大变更、不构成错配，所以毋须再做一次分析。