投保 · 投保手續

詳解

投保單是核保最主要、有時幾乎是唯一的資料來源，所以中介人在協助填表時須格外審慎。因同業競爭與講求效率，投保單的問題已盡量精簡，措辭多設計成答「否」即無須就該項再追問，答「是」則要補充細節或再作調查。

一般規則有四項：①所有重要事實都要申報，健康及其他重要問題答「是」的，須附完整解釋並寫明相關日期；②通常由投保人親自填寫，若中介人應要求按客戶口述代筆，必須讓客戶明白該表是他本人的聲明、答案是他自己的回答；③盡量避免改動，如非改不可須寫得非常清晰，錯處清楚劃去，改動處由投保人簽名並註明日期，多數情況建議換一張新表；④所有問題都要按要求充分回答，否則只會拖慢投保，人壽保險的資料太重要，不能豁免。

須留意的重點包括：清楚註明所需生效日期（保險人通常容許保單回溯一段時期，各家不同）；核實投保人及受保生命的身份，代理人應查驗身份證或同等證明文件，部分保險人要求附上副本；下一個（有時是上一個）生日年齡影響保費，香港常見只知出生年份而不知具體日期，審慎的保險人多以該年 1 月 1 日為生日；職業、住址、家族病歷等個人資料同樣重要；投保人與受保生命（如非同一人）都必須簽名，不會寫字者可用適當符號或圖章，但須兩人見證，其中一人可以是中介人。

補充要求常見有：壽險代理人報告（由中介人簽署，寫明購買原因及認識客戶多久）、繳費方式是否用自動轉賬、可保性證明以確立可保權益、以及就危險運動等答「是」項目填寫的核保問卷。

概念邊界

本知識點講的是「遞交前後如何填表與備件」的作業流程，屬於中介人與投保人一方的動作；保險人收到後如何評估風險、要不要體檢、如何處理次標準體，屬於核保範疇。投保單上是否講清全部重要事實，法律後果由披露責任原則決定，本節只講操作要求。首期保費收據令保障何時開始，則屬收據及保單生效的題目，不在此處。

案例

陳先生投保終身壽險，只記得自己生於某年而不記得日期，代理人依保險人審慎做法以該年 1 月 1 日為生日填寫，據此計算生日年齡與保費。陳先生的父親不會寫字，需以受保生命身份簽署另一份保單，代理人安排他以圖章代簽，並由代理人自己與另一名同事共兩人見證。填表時陳先生對「是否參與危險運動」答「是」，代理人隨即加填危險運動核保問卷，並在壽險代理人報告中寫明購買原因及認識客戶的年期；表上一處筆誤，代理人建議整張換新表，避免改動爭議。