投保 · 长期保险保单利益说明

详解

适用范围：指引28适用于所有经营长期业务的获授权保险人，涵盖三类文件——销售时利益说明、补充利益说明、有效利益说明。凡具现金价值的人寿保单都必须遵从（团体保单除外）；具可退款特点的个人保单亦视为具现金价值的保单。三类保单可由保险人自行选择是否发出有效利益说明：①减额清缴及展期保险保单（其未来红利与可支取现金权益已作废、存款账户按保证利率累积）；②非分红保单；③投连寿险保单（条例附表1第2部类别C）。

一般原则：销售时的利益说明最低限度须载有指引28附录标准说明的资料；保险人须确保资料充足、准确、清晰、不误导。有效利益说明须按保单持有人现时已选的保单选项（如提取、保费抵销、增加投保额）、最新精算假设及保险人对市场展望的现行看法编制，自进行预测的保单年度开始，并考虑已届年龄、现时保额等最新状况。销售时的说明须由客户签署声明（数码签署可接受）；补充利益说明是否要签由保险人选择；有效利益说明无须客户签署。

时间要求：销售时的说明须在潜在保单持有人签署投保申请书之前供其审阅及签署；保单发出后须最少每年一次提供有效利益说明（可选择性提供者除外）。文件须反映个别客户详情（年龄、性别、吸烟习惯等），不得用通用样本；须与其他预售文件同一语言，并按要求提供中英文本。格式上「缴付保费总额」栏须在利益款项栏之前，退保发还金额须在身故赔偿额之前；不得以粗体、下划线、特别颜色或字体大小突出非保证数字。

概念边界

利益说明是产品数字层面的披露文件，不同于《财务需要分析指引》（指引30）对客户需要的分析，也不同于指引27下的转保披露。它规管的是文件内容与格式，不是核保决定。团体保单不在其规定之内；类别C的投连寿险虽适用指引28并有附件I的具体规定，但可豁免发出有效利益说明。附加保障的利益说明是否提供由保险人选择，不属强制项目。

案例

某客户在网上投购一份具现金价值的储蓄型寿险。由于属非亲身分销渠道，保险人在销售过程中提供了主要产品特点解说文件，客户在网上购买流程中须确认已审阅利益说明文件，并在交付保单时一并把该文件寄给客户，客户即被视为已签署该文件。保单发出后，保险人每年向他提供一份有效利益说明，按其已选择的提取选项及最新精算假设，自当年保单年度起重新预测。第五年他申请保单抵押贷款，保险人同时发出提醒通知，说明贷款额超逾退保价值会引致失效风险及按现时假设推算的失效时间（以年计），并告知他有权要求更新预测。