核保

详解

核保可看成一条由「判断」到「取证」再到「处理」的流水线。

起点是核保因素：核保就是为承保或决定条款而作的风险评估。第一阶段辨识风险程度，实质危险指超重、吸烟量大、滥用物质、高危职业或消闲活动、不良家族或个人病历这类客观因素；道德危险则围绕诚信与正直意向，较主观也较难确定。第二阶段把风险归入标准、次标准、拒保、优良四类，以厘定公平保费。与此并列的还有财务性核保，看投保金额是否恰当。

中间一环是资料来源。若投保书所载资料，配合年龄、表面健康状况及保额已足够，便属免体检业务；若不足，就要向合资格医务人员取证，即要体检业务，包括向主诊医生索取报告（常见理由为申报须查证、保额偏高、年龄较大）、发出特殊医疗问卷，或安排体检医生检查（费用由保险人承担）。要留意医疗报告只是核保的资料来源，并非独立的核保阶段。

终点是措施。经证实属次标准人寿的，保险人有六项反应：拒保（激烈、尽量避免）、附加保费（最常用，配合附加百分比表）、保单负债、指定除外责任（实务少用）、限制较多的计划、延迟决定。计分形式费率厘定制度把100分作健康生命基准，过高死亡分数可转成附加保费，也可转成递减负债。

贯穿全节的关键前提是：寿险合约保险人不能取消，个别风险通常只核保一次，所以第一次就要评估正确。

概念边界

核保是保险人一方的风险评估，与投保（5.2）中中介人与客户填表、披露、销售规范的动作不同；投保书上申报是否充分，法律后果由披露责任（1.2.2）处理。核保因素讲分类，5.3.3才讲对次标准体采取何种措施，两者不可互换。核保结论作出后印制与送交保单，属签发保单（5.4）。核保时加设的指定除外责任，也不同于所有保单都有的自杀除外责任标准条款。

案例

黄先生55岁，投保一份保额明显高于同龄同类情况者通常水平的终身寿险，投保书上申报有高血压，并从事高危职业。核保人先按实质危险辨识超重以外的多项因素；因申报须查证、保额偏高、年龄超过50岁三项理由俱备，向主诊医生索取报告，并就高血压另发特殊医疗问卷，再安排体检医生检查，费用由保险人支付。同时因保额偏高启动财务性核保，查核缴费能力、已累积保单及是否需再保险。最终归入次标准风险：核保人按计分制评分，把过高死亡分数转为附加保费；若其超额死亡率呈下降且属临时性质，则改设递减保单负债。