投保 · 转保

详解

保监局依据《保险业条例》（第41章）第133条，以及其规管监管保险业、保障现有及潜在保单持有人的主要职能，订立指引27。适用对象为所有经营长期业务的获授权保险人，以及就长期业务进行受规管活动的持牌保险中介人；凡客户在指引生效日期后申请购买的人寿保单原则上均受规管。三类除外：①团体保单；②以数码渠道直销且满足全部条件的保单，即由获授权保险人、或以其持牌保险代理机构身份行事的认可机构直接售予客户、经网页或手机应用程式销售、销售前及销售过程中未提供建议、并在销售时以显著方式警告客户若属取代旧保单应先征询专业意见；③已事先取得保监局书面同意获豁免者（例如经保险科技沙盒推出的产品）。

构成转保须同时符合三点：一是客户现时或过去持有另一份或多份保单；二是新旧保单的保单持有人为同一人；三是客户以旧保单的部分或全部现金价值总额、或减少旧保费所省下的金额，来资助购买新保单。第三点的实现途径有三类：行使提取保单款项、提早退保等权利，或因保单条款自动运作（保单失效、减额缴清、展期保单）而令现金价值总额或保额下降；从旧保单提取保单贷款；暂停或停止缴付旧保单保费。

程序上，保险人与中介人须采取一切合理步骤识别是否属转保，至少按范本问题（附件C）向客户查询，并可结合财务需要分析所得资料按客户情况调整提问。中介人须评估新保单是否符合客户最佳利益，考虑旧保单现金价值或保额下降及其他不利后果，并记录客户提供的资料、考虑因素、评价、建议及理由。一经识别为转保，须请客户签署《重要资料声明书—转保》，正本由新保单的保险人保管，并须在新保单签发日或之前把副本交给客户。

概念边界

下列四类不算转保：仅依旧保单条文把旧保单转换成新保单；同一保险人提供的转换或转移计划且无须重新核保；对旧保单的唯一改动只涉及附加条款保障而基本计划的寿险保障不变；以及为取代在冷静期（指引29定义）内已取消的旧保单而另购新保单。另外，客户只是额外多买一份保单、并未动用旧保单资金，也不构成转保——判断关键在新保单的资金来源，而非是否同时持有多份保单。

案例

陈先生在甲保险人持有一份终身寿险，代理人向他推介乙保险人的新储蓄保单，并建议他先向旧保单提取保单贷款作首期保费。由于保单持有人同一、且以旧保单资金支持新保单，这属于转保：代理人须按范本问题查询，评估旧保单现金价值下降及退保或提取收费等不利后果是否仍符合陈先生最佳利益，并把评估过程与建议理由记录在案；同时须向他解释《重要资料声明书—转保》所载影响与风险，请他阅读后签署，乙保险人保管正本，并须在签发新保单当日或之前把副本交给他。若新旧保单都在甲保险人，则属内部转保，甲须核对内部纪录以识别。