理赔

详解

三个子知识点按「边个仍在生、保单因何终结」这条线分开：期满索偿是受保生命生存至到期日、保单自然届满；死亡索偿是受保生命身故；退保是保单所有人在生时主动终止合约领取现金价值。捉住这条分界，三节的异同便一目了然。

共通骨架有四块。一是索赔权，先查有权收款的属哪一类人——期满是保单所有人、承让人、受托人；退保在此之上多了破产管理人；死亡索偿则换成承让人、受托人、第三者保单下仍在生的保单所有人，以及受保保单所有人身故后的遗产代理人。二是保单遗失的处理，期满索偿定下的「先作适当搜寻→就遗失作宣誓→书面弥偿承诺」一套，死亡索偿与退保一律沿用，背后原理是保单只是合约的证据。三是调整，应付款要扣除保单抵押贷款、未缴保费与利息（退保另加保单费用），并顾及第三者权益。四是解除责任凭证与年龄证明。

三节各有独门考点：期满有提前约一个月的通知信与未支付保险金的跟进；死亡索偿要查身故日期与死因四种情形；退保则要作适当查问以防欺诈洗黑钱，并向客户摊开保单抵押贷款与不能作废条款这些替代方案。

概念边界

本节属售后终结阶段的程序安排，与售后服务（5.5）的保单更改不同——更改是保单继续有效下的变动。它也不等于保单条款本身：自杀免责期（4.12）、不可异议条款（4.2）、误报年龄（4.8）、不能作废条款（4.5）是合约依据，本节只在处理索偿时引用它们判断赔付与否。定期寿险一般没有期满保险金，故不产生期满索偿。

案例

同一份储蓄寿险可能走三条路。其一，供满期满：保险人提前约一个月去信，列明期满日、应付金额、支付条件并附解除责任凭证；客户称保单遗失，遂经搜寻、宣誓、弥偿承诺处理，扣除未清还保单贷款及利息后付款，并因保单注明「年龄未获承认」而要求核实年龄。其二，中途客户失业要求退保：中介人先作礼貌查问，提出保单抵押贷款或运用不能作废条款作替代，客户坚持则核实所有权、扣除欠缴保费、保单费用、贷款及利息，取得解除责任凭证后支付，过程中对洗黑钱保持警觉。其三，受保生命身故：改由遗产代理人申索，须核实身故日期、提交死亡证明书正本并查明死因。