投保 · 收據及保單生效

詳解

要先記住一個反覆強調的原則：人壽保單一經生效，保險人便不能取消它。相比之下，非人壽保險的收據只是收到款項的通知，未必與起保日期相關（起保日可以早於收據、也可以是將來某日），而且非人壽保單通常設有條件容許必要時取消。

附條件保費收據：保險人同意保險自投保時即開始生效，但前提是事後確定投保人在投保當時按標準條款具有可保性。由此產生兩個結果：①若查明投保人只在另一計劃、另一保費或另一保額下可保，則原提交的合約並非自投保日生效——技術上說要約未按原訂條款獲接受，須待雙方同意修訂條款後合約才開始；②若投保人在投保之後變得不可保甚至身故，只要能確定他在投保當時是可保的，仍受保障。

立約保費收據：也可能叫臨時保險協議（TIA）或不附條件保費收據。特點是：①它本身是一份合約，獨立於其後可能簽發的保單；②保障由投保人簽署投保單並繳清保費之日開始；③不以事後證明可保為條件；④保障期最長只限指定日數，例如六十或九十天；⑤可在指定期最後一天前提早終止，包括由保險人退還保費之日、向申請人寄出終止通知書後的指定日數起、或由已簽發保單的保障生效日起。

手冊另注：非人壽保險有類似文件提供臨時、不附條件但可取消的保障，稱為暫保單（Cover Note），通常只保三十天，且未必以繳付保費為條件。

概念邊界

這裡講的是「保障從哪一天開始」以及臨時保障的效力，與冷靜期講的「保單持有人事後取消權」不同；也不同於交付保單這一送達環節。附條件與立約的分界在於是否以事後證明可保性為條件；暫保單是非人壽的對應物，不要拿來描述壽險。

案例

李女士投保壽險時繳付首期保費並取得一份附條件保費收據，其後未及簽發保單便因意外身故。核保資料顯示她在投保當日按標準條款可保，故保障自投保時起生效，理賠成立。若換成同事王先生，核保發現他只能以加費方式承保，即保險人只在不同保費下才接受，則原合約不自投保日生效，須待雙方同意修訂條款。假設王先生當初拿的是立約保費收據（例如訂明最長九十天，屬假設數字範圍內的例子），則在該期限內即使可保性成疑仍受保障，直至保險人退還保費或所簽發保單生效之日為止。