卷三涵蓋 5 章：人壽保險簡介、人壽保險及年金的種類、保險利益附約及其他產品、闡釋人壽保險單、人壽保險程序。
考試版本：2026 年 9 月版 · 生效日 2026-09-01
| 章 | 佔比 | 約題數 | 知識點 | 題庫 |
|---|---|---|---|---|
| 1人壽保險簡介 | 10% | 5 | 11 | 115 |
| 2人壽保險及年金的種類 | 20% | 10 | 14 | 233 |
| 3保險利益附約及其他產品 | 24% | 12 | 16 | 279 |
| 4闡釋人壽保險單 | 24% | 12 | 12 | 278 |
| 5人壽保險程序 | 22% | 11 | 35 | 263 |
第 3 章「保險利益附約及其他產品」與第 4 章「闡釋人壽保險單」合計佔 48%，建議先讀這兩章。
判例法承認生意合夥人之間可存在可保權益。這種權益尤其適用於下列哪一種情況？
考點：生意合夥人的可保權益，尤其在涉及個人服務的情形下適用。
B 正確：B 正確：生意合夥人之間的可保權益，尤其在涉及個人服務（如表演者、音樂家）時成立。
A 錯：互相借貸屬債務人一類的可保權益例子（貸款金額另加應計利息），不是合夥人身份本身。
C 錯：配偶之間的可保權益建基於司法假設，與合夥人這一類別不同。
D 錯：僱員福利屬人壽保險的業務需求分類，並非合夥人可保權益的說明。
易錯：債務人、合夥人、合約關係是三個並列例子，別互相套用。
要判斷一份其後被轉讓的人壽保單，是否因蓄意繞過可保權益的規定而無效，關鍵的考慮是什麼？
考點：轉讓是否屬繞過可保權益規定，取決於保單所有人在購買保單時的意圖。
D 正確：D正確。「轉讓」一段指出，重要的是保單所有人在買保單時的意圖：若只抱籠統的轉讓意圖，屬合法；但若一開始就打算轉讓給某個對受保生命沒有可保權益的特定人士，則該合約自起保日起即屬無效。
A 錯：承讓人本來就可以對受保生命沒有可保權益，只要轉讓並非蓄意繞過規定，保單仍然有效。
B 錯：資料並未把保險人的事先書面同意列為判斷轉讓是否有效的準則。
C 錯：保單有否累積現金價值，與可保權益規定是否被繞過毫無關係。
易錯：容易把注意力放在承讓人身上；實際上要回看投保當日保單所有人心裡想的是誰。
隨着社會由部落及氏族式群體轉向各自獨立的生活模式，替家人與自己作長遠的生活打算日益重要。這種考慮對應人壽保險的哪一種用途？
考點：儲蓄用途＝隨社會形態演變，為家人及自己作長期生活保障。
C 正確：C正確。「壽險定義」一節在儲蓄一項指出，隨着社會由部落、氏族、家庭化社群演變為相對富裕的獨立個體社會，為家人及自己提供長期的生活保障越來越重要。
A 錯：暫時需要／威脅針對的是子女教育經費一類特定而短期的責任。
B 錯：投資強調為預期利益或增值而購買資產，並抵禦通脹。
D 錯：退休專指為自己的晚年生活作準備，受益對象不含家人。
易錯：儲蓄與退休都帶長期性質，區別在受益對象與時點。
美國壽險管理學會（LOMA）為人壽保險所下的基本定義，其核心內容是甚麼？
考點：LOMA 對人壽保險的基本定義：保單生效期間受保人身故即支付一筆款項。
B 正確：B 與 1.1「壽險定義」一節所引 LOMA 的表述一致：保險公司承諾當被保險人於保單有效期內死亡時支付保險金。
A 錯：手冊的定義針對身故給付，並未提及醫療費用報銷。
C 錯：保護財富免受通貨膨脹影響是 1.1 中「投資」用途下的目標，不是該定義的內容。
D 錯：手冊沒有說保險公司在退休時退還全部已繳保費。
易錯：該定義只是最初、最基本的表述，切勿把儲蓄、投資等衍生功能塞進定義本身。
就受保危險與死亡原因，下列哪項正確？
考點：壽險索償一般不問死因，例外是自殺除外責任條款或意外死亡保險利益附約適用時。
C 正確：C正確。見「受保危險」一節：非壽險須以受保危險為損失近因方可獲賠；在人壽保險中，除非自殺除外責任條款適用或意外死亡保險利益附約適用，否則死亡原因並不十分重要。
A 錯：非壽險保單指明承保危險時，其中之一必須是損失的近因，否則不獲賠償。
B 錯：手冊說明非壽險保單「可能指明」承保的危險，並非一律不指明。
D 錯：明文列為除外的是除外危險；不保危險是既未列為受保、亦未列為除外的損失成因。
易錯：不保危險 ≠ 除外危險，前者是保單隻字未提的成因。
就儲蓄壽險的給付安排而言，下列哪一項描述最為準確？
考點：儲蓄壽險在期內身故即時給付保額，生存至期滿亦給付保額。
B 正確：B 正確。「儲蓄壽險」一節指出，該險承諾受保生命活到指定期間結束時給付保額，若期內死亡則即時給付，保單期滿稱為 mature。
A 錯：這是定期壽險的給付形態，儲蓄壽險期滿仍有給付。
C 錯：這是純生存保險（pure endowment）的形態，儲蓄壽險還包含期內身故給付。
D 錯：到達死亡表最長壽年歲（一般 99 或 100 歲）給付是終身壽險的特點，不是儲蓄壽險。
易錯：別把儲蓄壽險與其組成部分之一的純生存保險混為一談。
在僱員福利計劃下，僱主為僱員安排的人壽保險保障，一般被視為甚麼？
考點：僱員福利計劃下的團體人壽保障屬薪金及工資以外的附加福利。
C 正確：C正確。「團體及個人保險計劃」引言指出，僱主透過僱員福利計劃提供某種形式的人壽保險，通常作為薪金及工資之外的附加福利。
A 錯：資料把它定位為薪酬以外的附加福利，而非從工資全數扣除的薪金部分。
B 錯：資料並無以團體人壽保險取代強積金供款之說。
D 錯：僱員福利計劃由僱主安排，屬團體保險，不是僱員自行購買的個人保險。
易錯：注意是「附加」於薪酬之上，不要理解成薪酬的組成部分。
比較終身壽險與儲蓄壽險，下列哪一項最能說明兩者在給付時點上的分別？
考點：儲蓄壽險有「存活至期末即付」的時點，終身壽險則只在身故（或達死亡表最長壽年歲）時給付。
A 正確：A正確。「儲蓄壽險」一節說明存活至指定期間結束即給付保額；「終身壽險」一節則說明保額在身故時給付，受保生命活到死亡表上的最長壽年歲（一般99或100歲）時亦會給付並終止合約。
B 錯：兩類計劃均可分紅或不分紅承保，資料並無此種單向限制。
C 錯：兩者的保費都維持於固定水平，此陳述與資料相反。
D 錯：儲蓄壽險在受保生命於期內身故時會即時給付保額。
易錯：最易錯在D：儲蓄壽險內含定期壽險成分，期內身故照賠；「只在生存時才賠」的是純生存保險。
就儲蓄壽險與終身壽險的比較，下列哪些陳述正確？ (i) 兩類計劃的保費均維持於固定水平 (ii) 兩類計劃均可按分紅或不分紅基礎承保 (iii) 描述一份儲蓄壽險保單時必須列明保險的年期 (iv) 終身壽險設有固定的期滿日，受保生命生存至該日便可取得保額
考點：兩類計劃同為均衡保費、均可分紅或不分紅，但只有儲蓄壽險有指定年期。
A 正確：「2.1.2 儲蓄壽險」(a)(c) 項與「2.1.3 終身壽險」(a)(b) 項分別說明兩類計劃保費均維持固定水平、分紅與不分紅均可；儲蓄壽險如同定期壽險，描述時必須包括保險年期，故 (i)(ii)(iii) 正確。
B 錯：(iv) 錯誤，終身壽險的保額於受保生命去世時給付，並無供生存者領取的固定期滿日。
C 錯：漏掉正確的 (i)、(iii)，又納入錯誤的 (iv)。
D 錯：納入錯誤的 (iv)。
易錯：終身壽險活到死亡表最長壽年歲才給付，屬合約終止安排，不要視為一般意義上的「期滿日」。
一張延期年金保單須具備什麼條件，其保費方可屬可享稅務扣除的合資格延期年金保費？
考點：合資格延期年金保單須符合保監局指引的準則並獲保監局認證，清單載於保監局網站。
A 正確：A：手冊「延期年金保費的稅務扣除 — 概述」一段說明，可扣稅的保費須為就合資格延期年金保單繳付的保費，而該等保單須符合保監局指引所訂準則並獲保監局認證，保監局網站載有所有合資格保單的清單。
B 錯：名稱須清楚表明其為延期年金保單只是指引19的其中一項要求，並不能取代認證。
C 錯：認證機構及清單載於保監局，稅務局是稅務查詢的對口機構。
D 錯：60,000港元是每人每年的扣除上限，與保單是否獲認證無關。
易錯：認證歸保監局、稅務查詢歸稅務局，兩個機構的角色不要對調。
在保單所有人尚可辦妥增購保障手續的那段時間內，部分保險人會自動給予下列哪一項保障？
考點：行權期間的臨時保障是定期壽險。
B 正確：「保證可保選擇」一節的「暫時的保障」部分指出，部分保險人會在保單所有人有權行使購買增額保險選擇權的期間自動提供定期壽險。
A 錯：殘疾收入利益屬另一類附加利益，並非行權期間自動提供的臨時保障。
C 錯：生活指數調整是就正在給付的殘疾收入利益作定期增加，與行權期間的臨時保障無關。
D 錯：手冊並無在行權期間給予保費折扣的安排。
易錯：這項臨時保障是壽險性質，用以應付投保人在辦妥手續前身故的情況。
就其他意外保險利益附約的保障形式而言，下列說法何者正確？
考點：其他意外保險利益的形式因保險人而異，但典型附約具備利益給付表等共同特點。
D 正確：D 正確。3.2.2 開首指出不同保險人可提供不同形式的保障，而典型附約具備利益給付表、其他利益及除外責任等特點。
A 錯：手冊明言保障形式可以各有不同，並無統一而不容差異的說法。
B 錯：利益給付表、其他利益與除外責任均由保險人以標準條款訂明，並非由受保人自行擬定。
C 錯：其他利益一般包括嚴重燒傷、每周津貼及住院津貼等，並不限於死亡保險利益。
易錯：「典型」不等於「劃一」，手冊是先說各家不同，再歸納共同特點。
在意外死亡及喪失肢體附約下，意外死亡保險利益通常會在基本保單保額之外，額外支付一筆款項。該筆額外款項的金額一般為何？
考點：意外死亡保險利益的給付額等於基本保單保額，故俗稱「雙倍賠償」。
D 正確：D 對：3.2.1(a) 指明該附約一般承諾在意外導致死亡的情況下，額外支付一筆與基本保單保額相等的保險利益，加上基本保單本身的保額，受益人合共取得兩倍，因而被稱為雙倍賠償利益。
A 錯：手冊並無「一半」這種給付基礎；較輕的傷害（如喪失單肢或單目失明）只寫按意外死亡保險金的規定比率給付，並未指明為半額。
B 錯：現金價值與意外死亡附約的給付基礎無關，手冊以保額為計算基準。
C 錯：三倍不是手冊所述的做法，附約給付以等同基本保單保額為準。
易錯：「雙倍賠償」是指基本保額加同額附約利益後的總額，不要誤以為附約本身賠兩倍保額。
下列哪一項通常屬於殘疾豁免保費附約的除外責任？
考點：豁免保費附約常見的除外責任。
A 正確：A：3.1.1(d) 所列的除外責任包括戰爭時服兵役所導致的傷殘，另有蓄意自我傷害、從事違法活動時受傷，以及保單生效前已患的疾病。
B 錯：完全喪失雙腳使用屬附約承保的「完全傷殘」情況，並非除外責任。
C 錯：因病無法履行本身工作的必要行為及職責，正是「完全傷殘」定義的核心，屬承保範圍。
D 錯：在指明年歲範圍內開始的傷殘正好符合年齡限制的要求，可獲豁免。
易錯：切勿把「完全傷殘」的定義條款誤讀為除外條款，方向恰好相反。
關於自願醫保下的稅務扣減，以下哪項陳述正確？
考點：扣減上限按每名受保人每年8,000港元計，與保單數目無關。
D 正確：D正確。「自願醫保下的稅務扣減」一節寫明，不論受保人獲多少張保單承保，每年扣減所涉保費上限為每名受保人8,000港元。
A 錯：指明親屬還涵蓋納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母和兄弟姊妹。
B 錯：手冊明確指出可申請扣減的指明親屬人數不設上限。
C 錯：上限按受保人計而非按保單計，多買保單不會提高同一受保人的扣減額。
易錯：「每名受保人」與「每張保單」是關鍵限定詞，讀題時要盯住。
在常規的復效條款下，保險人可要求保單所有人繳付下列哪些款項？
考點：復效可附帶的付款條件包括補付欠繳保費及利息、清還貸款連利息和繳付復效費。
D 正確：「4.7 復效」列出的復效條件同時包括繳付任何未清還的貸款連利息、補付已到期未繳清的保費及按訂明利率計算的利息，以及繳付一筆復效費，故三項皆可要求。
A 錯：只列出其中一項，未涵蓋貸款連利息與復效費。
B 錯：只列出其中一項，未涵蓋欠繳保費及利息與復效費。
C 錯：只列出其中一項，未涵蓋欠繳保費及貸款連利息。
易錯：該節的付款條件不止一項，看到單項就選會漏掉其他條件。
就重要事實的披露而言，法律要求投保人披露的範圍是：
考點：披露責任的範圍限於投保人實際知道或應當知道的重要事實。
C 正確：個案六的評論指出，法律規定投保人只須披露其實際上知道的或應當知道的重要事實；委員會認為簽署申請書或接受身體檢查時已存在的病徵並不構成此類事實。
A 錯：手冊並未要求披露投保人根本不知道亦不應知道的事實。
B 錯：申請書的問題只是提問方式，手冊界定的標準是「實際知道或應當知道的重要事實」。
D 錯：手冊的立場相反：合約訂立後新出現的情況（如其後的診斷）無須披露。
易錯：別把「投保申請書問到什麼才答什麼」當成披露責任的法定範圍。
王先生持有一份有效的人壽保單，指定女兒及兒子為第一順位受益人（保單並無指明各人份額），另指定弟弟為次順位受益人。受保生命去世時，女兒已先行離世，兒子及弟弟均在生。應付的死亡保險金應如何支付？
考點：次順位受益人只在所有第一順位受益人都不能比受保生命活得久時才有作用。
B 正確：B：4.4節第(b)項說明死亡保險金由第一順位受益人收取，次順位受益人是為防所有第一順位受益人都不能比受保生命活得久而設；本例仍有一名第一順位受益人在生，故全數由兒子收取。
A 錯：弟弟為次順位受益人，只有在所有第一順位受益人都先於受保生命去世時才輪到他。
C 錯：仍有在生的第一順位受益人，次順位受益人不獲付。
D 錯：付款的基本條件之一是受益人在受保生命去世時仍然在生，已故女兒並不符合。
易錯：「份額相等」只在同為在生的第一順位受益人之間適用，不能把份額分給已身故的受益人或次順位受益人。
關於賠付選擇，以下哪些陳述正確？ (i) 整筆支付是一次性付款，以完成整份保險合約。 (ii) 定期支付選擇實際上等同以保單收益作為整付保費購買一份確定年金。 (iii) 終身收益選擇的每期付款額，預期會高於定期支付選擇或定額支付選擇。 (iv) 終身收益選擇實際上等同以保單收益作為整付保費購買一份終身年金。
考點：各賠付選擇的性質與終身收益選擇的付款額高低。
D 正確：D。手冊指整筆支付為一次性付款以完成合約；定期支付選擇實際上是以保單收益作整付保費購買一份確定年金；終身收益選擇實際上是購買一份終身年金，故 (i)(ii)(iv) 正確。
A 錯：含 (iii)，但手冊明確指終身收益選擇的預期分期付款額較定期支付選擇或定額支付選擇為「低」。
B 錯：含錯誤的 (iii)，且遺漏正確的 (i)。
C 錯：含錯誤的 (iii)。
易錯：終身收益選擇要付到收款人身故為止，每期付款反而較少，不是較多。
在法定信託下配偶及子女所取得的實益權益，被形容為「生者之間的贈予」(gifts inter vivos)。當中「inter vivos」一詞的意思是甚麼？
考點：「inter vivos」意指「生者之間」，形容此等實益權益是在生者之間作出的贈予。
A 正確：A：4.4(c)括號內明確解釋「inter vivos」即「生者之間」。
B 錯：手冊並無指此等贈予要待贈與人身故才生效；權益在保單生效構成信託時已歸屬受益人。
C 錯：手冊並未把此等贈予描述為附條件的贈予。
D 錯：正好相反，手冊強調這是連贈與人（保單所有人）本人也無法收回的饋贈。
易錯：別把inter vivos誤當成遺囑式的死後贈予。
一份人壽保險保單於5月2日簽發，並由獲授權保險人直接交付予保單持有人。9個曆日限期的最後一天為5月11日，該日並非工作天，而5月12日則為工作天。按指引29，保險人最遲應於哪一日交付該保單？
考點：9個曆日限期的最後一天若非工作天，限期包括隨後的工作天一天在內。
C 正確：5.2.4(b)(v)a 要求保單在簽發日期起計9個曆日內交付；(b)(v)d 補充若9個曆日限期的最後一天並非工作天，該限期將包括隨後的工作天一天在內。本題最後一天5月11日非工作天，故順延至工作天5月12日。
A 錯：5月9日只是限期屆滿前的某一天，並非指引所定的最遲交付日。
B 錯：5月11日雖是9個曆日的最後一天，但該日非工作天，限期須包括隨後的工作天。
D 錯：順延只包括隨後的「一天」工作天，不能再多推一日。
易錯：順延規則對9個曆日限期與21個曆日冷靜期都適用，但只順延到隨後一天工作天，不是順延一整週。
若某類人壽保險保單擬獲豁免遵守指引27的規定，下列哪一項正確？
考點：以豁免方式脫離指引27適用範圍，須事先取得保監局的書面同意。
C 正確：C正確。見5.2.5(a)(iii)c：獲授權保險人或持牌保險中介人（視屬何情況而定）已獲得保監局事前的書面同意豁免遵守指引27的保單，不適用該指引，例如透過保險科技沙盒。
A 錯：數碼渠道銷售屬另一項例外，須同時符合手冊所列的全部條件，並非保險人自行決定豁免。
B 錯：手冊要求的是「事前」的書面同意，不是事後備案。
D 錯：手冊訂明團體保單、符合特定條件的數碼渠道銷售及獲保監局事前書面同意者均屬例外。
易錯：分清兩條不同的例外路徑：符合條件的數碼渠道銷售，與保監局事前書面同意的豁免。
在免體檢業務中，核保人可在毋須作進一步調查的情況下核保，通常是依據下列哪些資料？ (i) 投保單上所提供的資料 (ii) 投保人的年齡 (iii) 投保人的表面健康狀況 (iv) 體檢醫生所作身體檢查的結果
考點：免體檢業務靠投保單資料及年齡、表面健康、保額等周邊情況核保。
B 正確：B 正確。5.3.2a 指出許多人壽保險計劃以免體檢方式安排，投保單上提供的資料以及年齡、表面健康狀況、保額等情況，已容許核保人毋須進一步調查即可核保，故 (i)、(ii)、(iii) 均屬依據。
A 錯：漏掉 (iii) 表面健康狀況，手冊明確把它列為可依據的情況之一。
C 錯：(iv) 一旦要求體檢醫生檢查，個案便屬要體檢業務，與免體檢的定義相抵觸。
D 錯：同樣錯誤地納入 (iv)，且漏了 (i) 投保單資料這項最基本的依據。
易錯：「免體檢」不等於不看資料，只是不需要合資格醫務人員提供的進一步資料。
某獲授權保險人只承保長期保險業務中的類別A及類別B業務，並正推出一個新的萬用壽險產品系列。就指引16的適用範圍及披露要求，以下哪項正確？
考點：指引16適用於承保長期業務（類別C業務除外）的獲授權保險人；萬用壽險披露過往派息率，分紅保單披露實現率。
B 正確：B。指引16適用於承保長期保險業務類別（類別C業務除外）的獲授權保險人；銷售萬用壽險保單者應在公司網站披露每個近期曾發出新保單的產品系列的過往派息率，並須提醒客戶過往的紅利派發表現並非未來表現的指標。
A 錯：「（類別C業務除外）」是指該指引不涵蓋類別C業務，而非只適用於承保類別C業務的保險人；本例保險人承保類別A及類別B業務，正落在適用範圍內。
C 錯：非保證紅利／英式紅利實現率適用於分紅（或有利潤）保單，萬用壽險保單所披露的則是過往派息率。
D 錯：指引16涵蓋產品設計、提供充足而清晰的資料、合適性評估、向客戶提供意見、適當的酬勞結構、持續監察及售後監控，並包含網站披露的要求。
易錯：「（類別C業務除外）」是排除業務類別的寫法，而非限定適用對象，最容易讀反。
就非人壽保險而言，保險人簽發的收據具有甚麼性質？
考點：非人壽保險收據與起保日期的關係。
D 正確：5.2.2 說明在非人壽保險中，收據只是已收到款項的確認通知，與保險的起保日期未必有關連，該日期可能早於或遲於收據；而且非人壽保單通常還有容許取消的保單條件。
A 錯：「投保時具有可保性」是附條件保費收據的條件，與非人壽收據無關。
B 錯：手冊明確指出收據與起保日期未必有關連，起保日可在過去或將來。
C 錯：獨立於保單的合約是人壽保險中的立約保費收據的特點，不是非人壽收據的性質。
易錯：別把非人壽的暫保單與普通收據混為一談：前者提供暫時保障，後者只是收款確認。
每章公開 5 道樣題；其餘題目在小程式裏練。
豁免情形以保險業監管局公布為準。
