理賠

詳解

三個子知識點按「邊個仍在生、保單因何終結」這條線分開：期滿索償是受保生命生存至到期日、保單自然屆滿；死亡索償是受保生命身故；退保是保單所有人在生時主動終止合約領取現金價值。捉住這條分界，三節的異同便一目了然。

共通骨架有四塊。一是索賠權，先查有權收款的屬哪一類人——期滿是保單所有人、承讓人、受託人；退保在此之上多了破產管理人；死亡索償則換成承讓人、受託人、第三者保單下仍在生的保單所有人，以及受保保單所有人身故後的遺產代理人。二是保單遺失的處理，期滿索償定下的「先作適當搜尋→就遺失作宣誓→書面彌償承諾」一套，死亡索償與退保一律沿用，背後原理是保單只是合約的證據。三是調整，應付款要扣除保單抵押貸款、未繳保費與利息（退保另加保單費用），並顧及第三者權益。四是解除責任憑證與年齡證明。

三節各有獨門考點：期滿有提前約一個月的通知信與未支付保險金的跟進；死亡索償要查身故日期與死因四種情形；退保則要作適當查問以防欺詐洗黑錢，並向客戶攤開保單抵押貸款與不能作廢條款這些替代方案。

概念邊界

本節屬售後終結階段的程序安排，與售後服務（5.5）的保單更改不同——更改是保單繼續有效下的變動。它也不等於保單條款本身：自殺免責期（4.12）、不可異議條款（4.2）、誤報年齡（4.8）、不能作廢條款（4.5）是合約依據，本節只在處理索償時引用它們判斷賠付與否。定期壽險一般沒有期滿保險金，故不產生期滿索償。

案例

同一份儲蓄壽險可能走三條路。其一，供滿期滿：保險人提前約一個月去信，列明期滿日、應付金額、支付條件並附解除責任憑證；客戶稱保單遺失，遂經搜尋、宣誓、彌償承諾處理，扣除未清還保單貸款及利息後付款，並因保單註明「年齡未獲承認」而要求核實年齡。其二，中途客戶失業要求退保：中介人先作禮貌查問，提出保單抵押貸款或運用不能作廢條款作替代，客戶堅持則核實所有權、扣除欠繳保費、保單費用、貸款及利息，取得解除責任憑證後支付，過程中對洗黑錢保持警覺。其三，受保生命身故：改由遺產代理人申索，須核實身故日期、提交死亡證明書正本並查明死因。