壽險原則 · 披露責任（或稱申報實情責任）

詳解

何謂重要事實？手冊給出的界定是：任何會左右一名審慎保險人在釐定保費、或決定接受與否這項風險時之判斷的情況。要點有五：

①披露什麼。保險人當然想知道全部要緊的資料，但不能要求你說出你合理上無從得知的事。某些病徵在合資格醫生眼中一望便知，普通人卻沒有自我診斷的能力，這類情形不構成不披露。個案一即體現兩條法則：投保人只須披露重要事實，而非被問到的每一件事；「重要」與否要經客觀準則衡量，僅某一家保險人主觀認為要緊的事，不足以讓它援引最高誠信。

②披露是主動的。個案二中投保人在投保前12年已確診梗阻性睡眠窒息症，翌年五次覆診、拒絕接受持續性正壓呼吸道治療，投保前一年再被轉介檢查亦沒有覆診；他辯稱該病與結腸癌無關、20年巴士司機工作從未受影響，投訴委員會仍支持拒賠。個案三的長期酗酒（每天十罐啤酒、歷時30年）與舌癌同理。關鍵是：不披露的事實與損失之間有無因果關係，並非援引最高誠信原則的門檻。

③免體檢的投保：保險人若未安排體檢，日後很難指稱投保單或個人體檢表格沒有問到的事項屬於不披露。

④要體檢的投保：保險人不能把合資格醫療人員的疏忽遺漏或誤診算到投保人頭上；但個案四說明，接受了體檢也不等於已充分披露病歷，除非該檢查的性質本身足以揭示這些資料。

⑤身體檢查須遵守《個人資料（私隱）條例》：檢測前要說明收集資料的理由，受檢人有權獲知結果。違反披露責任令合約可由保險人推翻，但受不可異議條款約束。

概念邊界

披露責任是最高誠信在投保階段的落點，與可保權益（合約有效性的另一支柱）分屬兩件事：有可保權益不代表已盡披露。它也不等於「有問必答」——被問到但不重要的事，不構成重要事實；反之未被問到的重要事實仍須主動說明。至於保險人事後能否翻案，則由不可異議條款與可異議期決定，不屬披露責任本身的範圍。

案例

陳先生在廣東經營貿易公司，投保壽險三個月後持續發熱逾兩個月，最終因癌症身故。保險人從內地醫院報告發現，他在投保前一年曾向醫生訴說疲勞過度、體力不支，而投保單上「過去三個月內有否出現疲勞等症狀超過一星期」一欄他答「沒有」，遂以不披露拒賠。投訴委員會認為，保險人在投保單上問這類問題本身並不常見，投保人未說出疲勞、乏力的病徵也未重要到足以支撐拒賠，故不支持保險人。同一份文件裡，另一名受保人每天喝十罐啤酒、持續30年而答稱沒有飲酒習慣，則被裁定屬重要事實的不披露，拒賠成立。