投保 · 《財務需要分析指引》（指引30）

詳解

為何要管：壽險合約年期長，客戶一旦投保，資金會被長期鎖住，流動性大受影響，所以必須先評估、後建議。指引30約束兩類對象：經營長期保險業務或就該業務提供意見的獲授權保險人；以及就長期業務進行受規管活動的持牌保險中介人。

哪些新申請必須做：不論用甚麼渠道分銷，凡屬《保險業條例》附表1第2部所指類別A的保單，以及類別C的保單，都要做。類別A之中有三種不必做：一是定期人壽保單；二是純保障性質、不帶高儲蓄成分的保費回贈保單，或沒有現金價值的可續保保單（例如保障住院現金、醫療、危疾、個人意外、殘疾及長期護理這類風險的產品）；三是團體保單。若在現有保單上加買附約或額外保障，處理方法與新保單相同。

豁免產品要四項條件同時具備：①產品是非分紅儲蓄型（期滿時保證給付不少於已繳保費總額），或是萬用壽險（任何時候的退保價值都不少於已繳保費總額）；②由保險人或其持牌代理機構經數碼渠道（例如網頁、手機應用程式）直接售予客戶；③銷售之前及銷售過程中都沒有向客戶提供建議；④在客戶可以購買之前另作五項披露——保單目標、保單的類別及性質、目標保費金額與繳費期及保障期、就整個繳費期負擔能力作出的顯著警告、以及流動性風險的相關資料。

程序要求：上述例外以外的情況，雙方都不可以選擇不做分析，除非事先取得保監局同意（例如透過保險科技沙盒）。客戶若拒絕披露資料，中介人須解釋後果，且不得再向他建議任何保險產品。填妥的表格要由客戶與中介人簽署並註明日期，接受數碼簽署，自客戶簽署當日起12個月內有效；期內向同一保險人或經同一中介人加購保單或保障，除非客戶情況有重大變更，或加購會造成錯配，否則不必重做。

概念邊界

指引30管的是「建議之前有沒有摸清客戶」，與指引16、指引15所管的承保及銷售整體流程、與利益說明文件所管的數字披露、與送贈禮品所管的不當影響，屬於不同層面。以下不算錯配：建議的保障水平或保障／利益期與分析結果有出入，但有恰當、良好及合理依據（例如受保險人的承保上限所限，或基於客戶健康狀況）；建議產品的繳費期短於客戶表明的目標繳費期。定期壽險、無現金價值的可續保保障型保單及團體保單，本身就不在須做分析之列。

案例

客戶在表格上寫明目標保費繳付期為10年，中介人卻推介一份要終身繳費的產品，這是負擔能力上的錯配，保險人一般不應接受該申請；若確有合理理由仍要推介，中介人須向客戶講清楚錯配在哪裡、為何仍作此建議，並把解釋內容記錄在案，保險人也要在核保時檢視該建議是否合理，按其管控措施處理後才可接受。另一情境：客戶三個月前已簽署財務需要分析表格，現在經同一中介人向同一保險人加買一份危疾附約，因為表格在12個月內仍然有效，客戶情況亦無重大變更、不構成錯配，所以毋須再做一次分析。