投保 · 冷靜期

詳解

來由與適用對象：公眾普遍擔心壽險銷售過於進取，令人在壓力下買了並不想要或供不起的保單。保監局遂發出指引29，其權力來自《保險業條例》（第41章）第133條，以及該局規管保險業、保障保單持有人的職能。凡經營長期業務的獲授權保險人，以及在長期業務上從事受規管活動的持牌保險中介人，都要遵守。

覆蓋與例外：原則上覆蓋所有新訂立的壽險保單，但團體保單，以及屬條例附表1第2部類別G、類別H、類別I性質的保單不在其內。另有四類涉及現有保單的交易也不觸發冷靜期：為增加保額而多繳保費；按保單條款以抗通脹條文調升保額；在現有保單上加買附加保障；以及按條款行使轉換權（例如把定期保單或定期附加保障轉成終身壽險）。

起算與時限：期間是由保單（須附冷靜期提示）或冷靜期通知書送達保單持有人／其指定代表當日之後起算的21個曆日，兩者以先送達者為準；送達當天不計入，第21個曆日若非工作天，則順延納入隨後一個工作天。為使期間及時開始，保單與通知書都應在保單簽發日起9個曆日內送達；經中介人轉交的，保險人須及早把保單交給中介人，中介人須盡合理努力在該限期內送出，限期尾日非工作天同樣順延。

退款：須直接向獲授權保險人發出書面通知，並按需交回保單。一般應退回全數（100%）已繳保費；屬附表1第2部類別C的保單及整付保費保單，保險人可作市值調整，但只可按變現有關投資資產時可能的虧損計算，不得攤入簽發保單的開支或佣金，且事前須在產品小冊子披露並在客戶簽署投保申請書前告知計算基準。

概念邊界

冷靜期只處理新造保單的取消權，不是保費到期未繳時的寬限期，也不是日後的退保。團體保單及類別G、H、I保單不受其保障；增加保額、抗通脹調升保額、加附加保障、行使轉換權這四類現有保單交易不會重新開啟冷靜期。它規範的是取消權與相關告知、交付程序，至於轉保是否恰當、須向客戶作何比較說明，屬另一份長期保單轉保指引的範圍。

案例

陳先生經持牌保險代理人投保一份終身壽險。簽署投保申請書前，代理人已告知他冷靜期內可取消保單及屆滿日期；申請書簽署欄正上方亦印有冷靜期陳述。保險人在保單簽發日起9個曆日內把冷靜期通知書直接寄予陳先生，代理人隨後送上保單並附冷靜期提示。由於通知書先到，21個曆日由通知書送達翌日起算。期間未屆滿時，陳先生覺得供款吃力，直接以書面通知保險人取消並交回保單。該保單既非類別C亦非整付保費，故獲退回100%已繳保費；若他買的是整付保費保單，保險人便可按已披露的基準作市值調整後退款。