投保 · 送贈禮品指引（指引25）

詳解

背後理由：在推銷過程中向客戶送禮或給予同類報酬，會分散客戶注意力，或不當地左右他對產品是否切合自身保險需要及其他情況的判斷，令他難以作出知情的決定。

一般原則：在營銷、推廣或分銷長期保險產品時，保險人與持牌中介人不應直接或間接向客戶送贈禮品。這裡所指的長期產品涵蓋三類——類別C（相連長期）產品、類別A（人壽及年金）產品，以及類別D（永久健康）產品。

第一條例外（先評估）：只有在提供類別A產品和類別D產品時，若保險人或持牌中介人按當時情況作出合理評估，認為該禮品不會令客戶在決定買或不買時受到干擾，才可以送贈或提供。評估的責任落在保險人及中介人自己身上，須自行判斷在其合理意見下禮品會否影響客戶的知情決定。

第二條例外（許可禮品）：在提供類別A、類別C或類別D產品時，可以送出指引25指明的許可禮品，例如①基金單位花紅的分配；②以建立關係為目的而送出的禮品；③客戶忠誠獎勵計劃下累積的積分，日後用來兌換的禮品；④向客戶提供的贊助與支援；⑤品牌建立活動；⑥屬輔助服務性質的禮品。惟送出這些禮品時，保險人或中介人仍須嚴格依照指引25附件內就每一項許可禮品所列明的準則辦事。

概念邊界

兩條例外的覆蓋面並不相同：先作合理評估才可送的做法，只適用於類別A和類別D產品，不包括類別C；至於許可禮品，類別A、C、D都可以送，但必須嚴守附件準則。指引25規管的是長期業務在銷售環節的禮品與回扣，與轉保須作的披露、財務需要分析、保單利益說明屬不同層面的規範，也不涉及產品本身的保障內容或保費釐定。

案例

某持牌保險代理推廣一份類別A的儲蓄保單，打算向簽單客戶送一件價值不菲的電子產品。按指引25，他要先自行作合理評估：這份禮品會否分散客戶注意力、影響他就是否購買保單作出知情的決定；若評估結論是會構成影響，就不應送出。相反，若保險公司是在客戶忠誠獎勵計劃下讓客戶憑累積積分日後兌換禮品，或在投連（類別C）保單下分配基金單位花紅，這些屬指引25指明的許可禮品，但仍須嚴格符合指引附件就該項禮品列出的準則。