核保

詳解

核保可看成一條由「判斷」到「取證」再到「處理」的流水線。

起點是核保因素：核保就是為承保或決定條款而作的風險評估。第一階段辨識風險程度，實質危險指超重、吸煙量大、濫用物質、高危職業或消閒活動、不良家族或個人病歷這類客觀因素；道德危險則圍繞誠信與正直意向，較主觀也較難確定。第二階段把風險歸入標準、次標準、拒保、優良四類，以釐定公平保費。與此並列的還有財務性核保，看投保金額是否恰當。

中間一環是資料來源。若投保書所載資料，配合年齡、表面健康狀況及保額已足夠，便屬免體檢業務；若不足，就要向合資格醫務人員取證，即要體檢業務，包括向主診醫生索取報告（常見理由為申報須查證、保額偏高、年齡較大）、發出特殊醫療問卷，或安排體檢醫生檢查（費用由保險人承擔）。要留意醫療報告只是核保的資料來源，並非獨立的核保階段。

終點是措施。經證實屬次標準人壽的，保險人有六項反應：拒保（激烈、盡量避免）、附加保費（最常用，配合附加百分比表）、保單負債、指定除外責任（實務少用）、限制較多的計劃、延遲決定。計分形式費率釐定制度把100分作健康生命基準，過高死亡分數可轉成附加保費，也可轉成遞減負債。

貫穿全節的關鍵前提是：壽險合約保險人不能取消，個別風險通常只核保一次，所以第一次就要評估正確。

概念邊界

核保是保險人一方的風險評估，與投保（5.2）中中介人與客戶填表、披露、銷售規範的動作不同；投保書上申報是否充分，法律後果由披露責任（1.2.2）處理。核保因素講分類，5.3.3才講對次標準體採取何種措施，兩者不可互換。核保結論作出後印製與送交保單，屬簽發保單（5.4）。核保時加設的指定除外責任，也不同於所有保單都有的自殺除外責任標準條款。

案例

黃先生55歲，投保一份保額明顯高於同齡同類情況者通常水平的終身壽險，投保書上申報有高血壓，並從事高危職業。核保人先按實質危險辨識超重以外的多項因素；因申報須查證、保額偏高、年齡超過50歲三項理由俱備，向主診醫生索取報告，並就高血壓另發特殊醫療問卷，再安排體檢醫生檢查，費用由保險人支付。同時因保額偏高啟動財務性核保，查核繳費能力、已累積保單及是否需再保險。最終歸入次標準風險：核保人按計分制評分，把過高死亡分數轉為附加保費；若其超額死亡率呈下降且屬臨時性質，則改設遞減保單負債。