投保 · 轉保

詳解

保監局依據《保險業條例》（第41章）第133條，以及其規管監管保險業、保障現有及潛在保單持有人的主要職能，訂立指引27。適用對象為所有經營長期業務的獲授權保險人，以及就長期業務進行受規管活動的持牌保險中介人；凡客戶在指引生效日期後申請購買的人壽保單原則上均受規管。三類除外：①團體保單；②以數碼渠道直銷且滿足全部條件的保單，即由獲授權保險人、或以其持牌保險代理機構身份行事的認可機構直接售予客戶、經網頁或手機應用程式銷售、銷售前及銷售過程中未提供建議、並在銷售時以顯著方式警告客戶若屬取代舊保單應先徵詢專業意見；③已事先取得保監局書面同意獲豁免者（例如經保險科技沙盒推出的產品）。

構成轉保須同時符合三點：一是客戶現時或過去持有另一份或多份保單；二是新舊保單的保單持有人為同一人；三是客戶以舊保單的部分或全部現金價值總額、或減少舊保費所省下的金額，來資助購買新保單。第三點的實現途徑有三類：行使提取保單款項、提早退保等權利，或因保單條款自動運作（保單失效、減額繳清、展期保單）而令現金價值總額或保額下降；從舊保單提取保單貸款；暫停或停止繳付舊保單保費。

程序上，保險人與中介人須採取一切合理步驟識別是否屬轉保，至少按範本問題（附件C）向客戶查詢，並可結合財務需要分析所得資料按客戶情況調整提問。中介人須評估新保單是否符合客戶最佳利益，考慮舊保單現金價值或保額下降及其他不利後果，並記錄客戶提供的資料、考慮因素、評價、建議及理由。一經識別為轉保，須請客戶簽署《重要資料聲明書—轉保》，正本由新保單的保險人保管，並須在新保單簽發日或之前把副本交給客戶。

概念邊界

下列四類不算轉保：僅依舊保單條文把舊保單轉換成新保單；同一保險人提供的轉換或轉移計劃且無須重新核保；對舊保單的唯一改動只涉及附加條款保障而基本計劃的壽險保障不變；以及為取代在冷靜期（指引29定義）內已取消的舊保單而另購新保單。另外，客戶只是額外多買一份保單、並未動用舊保單資金，也不構成轉保——判斷關鍵在新保單的資金來源，而非是否同時持有多份保單。

案例

陳先生在甲保險人持有一份終身壽險，代理人向他推介乙保險人的新儲蓄保單，並建議他先向舊保單提取保單貸款作首期保費。由於保單持有人同一、且以舊保單資金支持新保單，這屬於轉保：代理人須按範本問題查詢，評估舊保單現金價值下降及退保或提取收費等不利後果是否仍符合陳先生最佳利益，並把評估過程與建議理由記錄在案；同時須向他解釋《重要資料聲明書—轉保》所載影響與風險，請他閱讀後簽署，乙保險人保管正本，並須在簽發新保單當日或之前把副本交給他。若新舊保單都在甲保險人，則屬內部轉保，甲須核對內部紀錄以識別。