卷二 · 一般保險
考試指南

考點：專業彌償保單設總責任限額且不誠實、詐騙、惡意行為屬除外，罰款與懲罰性賠償不獲賠付，保單格式亦因專業與保險人而異。

A 正確：A 對：1.6.3(a) 說保單通常設總責任限額（或每期限額），該限額或適用或不適用於受保訟費及開支；1.6.3(b)(ii) 把索償人本身的不誠實、詐騙、刑事或惡意作為或不作為所致責任列為除外，故 (i)(ii) 成立。

B 錯：(iv) 與 1.6.3(b)(iii) 相反，罰款、罰金、懲罰性、懲戒性及非補償性損害賠償一律不賠。

C 錯：(iii) 與 1.6.3(a) 相反，手冊強調保單格式很多樣化，視乎活動或專業而定，更因保險人而異。

D 錯：(iii)(iv) 兩條都與手冊相反，是最完整的錯誤組合。

易錯：懲罰性賠償的例外只出現在董事及高級管理人員責任保單（誹謗情形），別把它套到專業彌償保單上。

考點：分娩及牙科開支保障屬市場上的變化安排，可作為標準利益或額外利益提供。

B 正確：B正確。「其他特點」中的「各種變化」說明，有些保險人以標準利益或額外利益的形式提供分娩及牙科開支保險保障。

A 錯：手冊指出團體保單通常承保某個團體或家庭，家庭同樣可以是承保單位。

C 錯：分娩保障只由「有些保險人」提供，並非所有保單的必然標準保障。

D 錯：團體保單正是醫療保險的其他特點之一，個人投保並非唯一形式。

易錯：「有些保險人提供」與「一律提供」之間的差別，是這類題目最常見的陷阱。

考點：董事及高級管理人員責任保單的免賠額按「每名受保董事／高管」加「期內總額」兩層設置。

D 正確：D 正確。1.6.4(b)(xii) 說明免賠額如有的話，很可能適用於每名受保董事或高級管理人員，另有一項總免賠額適用於所有在保險期限內向任何受保人提出的申索。

A 錯：手冊並未把免賠額限定於公司一方，而是指向每名受保董事或高級管理人員。

B 錯：免賠額並非按第三者索償人計算，且手冊明確另設總免賠額。

C 錯：手冊以「如有的話」表述，並非一律不設免賠額。

易錯：專業彌償保單的免賠額是「適用於每項第三者申索」，與此處按人計算的安排不同，切勿互換。

考點：醫療保險承保意外或疾病引致的醫療費用，團體保單以團體或家庭為單位，住院保障可按日給付或採彌償方式。

D 正確：D正確。(i)見1.2.2(a)基本目的；(ii)見1.2.2(d)(i)團體保單；(iii)見1.2.2(d)(iii)住院保障，可按住院日數給付訂明利益或提供彌償保障。

A 錯：含(iv)，與1.2.2(d)(ii)所述有些保險人以標準利益或額外利益提供分娩開支保障相牴觸。

B 錯：遺漏了正確的(ii)，團體保單以團體或家庭為基礎屬手冊明文。

C 錯：含錯誤的(iv)，同時遺漏正確的(i)。

易錯：「在任何情況下均不會」這類絕對表述，多數與手冊的「有些保險人提供」相衝突。

考點：家傭保險的除外責任與所提供的各險種一致：人身意外沿用常用除外，醫療開支不保已患疾病、整容手術與例行檢查；家傭對第三者的責任則是承保項目。

D 正確：D 正確。1.3.2(b) 指出，人身意外保障受人身意外保險的常用除外責任條款約束（指明運動、自殺、分娩、懷孕等），醫療開支保障則載明不保保險生效前已患疾病、整容手術、例行醫療檢查等，故 (i)(ii)(iii) 皆成立。

A 錯：漏掉了同屬醫療開支除外項目的 (iii)。

B 錯：含 (iv)，而 1.3.2(a)(iv) 把家傭在香港對第三者承擔的法律責任列為公眾責任保障項目，並非除外責任。

C 錯：含錯誤的 (iv)，並漏掉 (ii)、(iii)。

易錯：「公眾責任」在家傭保險裡是保障項目，別因為它是責任風險就當成除外。

考點：違反保證的效果自動產生，一般不帶來退保費的權利；唯一例外是在受保風險開始之前已違反保證，可獲全數退還。

D 正確：D 正確：2.3.4(a) 註 3 指出，違反保證的運作不會產生索取退保費的權利（不論全部或部分），但在受保風險開始以前已違反保證的情況下則可獲全退保費。

A 錯：手冊並無按未到期期間比例退費的規則；比例退費屬取消保單的安排，見「取消」這項保單條件。

B 錯：全數退還只限於受保風險開始前已違反保證的情形，不能一概而論。

C 錯：欺詐與否影響的是《承保商專業守則》下保險人能否據違反拒賠，與退還保費的權利無關。

易錯：把「保單責任自違反日起解除」誤讀成「合約從頭無效、保費全退」；解除只向將來生效。

考點：核保的兩個核心過程是選擇風險與決定合約條款。

B 正確：B 正確。第 2 章導言指出核保關乎兩個重要過程：選擇風險（判斷其可保性）及決定合約的條款，這也是理解後續核保內容的基礎。

A 錯：處理索償賠付屬理賠工作，手冊並未把它列為核保的兩個過程之一。

C 錯：投保書是準被保險人提交風險資料的文件，簽發保單是承保後的行政程序，兩者都不是導言所列的兩個核保過程。

D 錯：風險檢驗只是核保人在需要技術資料時尋求專家協助的一種手段，再保險安排更非導言所述的核保過程。

易錯：別把核保與理賠、單證行政混為一談；「決定條款」而非「簽發保單」才是第二個過程。

考點：專業協助的範圍由醫療問題以至各類技術專家的風險檢驗和報告。

A 正確：A 正確。2.1.4(b)指出，如擬保風險涉及高度技術性問題，可能需要合資格專家的協助，範圍從醫療問題到各類技術專家的風險檢驗和報告。

B 錯：這屬於 2.1.4(f)所列「向以前的保險人進行查詢」，不是專業協助。

C 錯：這屬於 2.1.4(f)所列「對可能的分期付款購買的承諾進行查詢」，例如汽車。

D 錯：這屬於 2.1.4(f)所列保險人之間交換機密市場資訊，前提是懷疑曾發生欺詐行為。

易錯：「其他」類的各項查詢途徑與「專業協助」易混，關鍵看是否借助合資格專家的專門知識。

考點：業界除外責任的四個例子要與其他類別的除外責任分開記。

D 正確：2.3.5(c) 列舉的業界除外責任例子為核及輻射風險、恐怖主義、音爆損害及戰爭風險（非海上保險的情況）；損耗及折舊是「全險」保險的通用除外責任，故 D 是不屬於業界除外責任的一項。

A 錯：核及輻射風險是 2.3.5(c) 明列的業界除外責任。

B 錯：恐怖主義是 2.3.5(c) 明列的業界除外責任。

C 錯：音爆損害是 2.3.5(c) 明列的業界除外責任。

易錯：題目問的是「不屬於」，讀漏否定詞就會隨手選中前三項之一。

考點：違反保證自違反日起自動解除保單責任，且不要求違反與損失之間有因果關係。

B 正確：B正確：「保證、條件及陳述」一節指出，違反保證會令保單責任從違反日開始自動解除；因效果是自動的，保險人不必選擇撤銷合約。

A 錯：責任是從違反日起解除，並非自始無效；手冊也說明其運作不產生退保費的權利，只有在受保風險開始前已違反保證時才可獲全退。

C 錯：嚴格法則的特點正是違反不必與事故的發生有因果關係；因果關係只是行業守則對拒賠的額外約束，不影響法則本身。

D 錯：效果自動產生，無須通知或取得被保險人同意。

易錯：別把《承保商專業守則》對拒賠的限制，當成法律上責任解除的條件。

考點：工程師在工程險、建築工程全險及責任險索償中以顧問身份受聘於保險人，由保險人按協定數額或收費率付費。

A 正確：A。工程師「通常都是以顧問的身份受聘於保險人；費用按協定的數額或收費率由保險人支付」，聘方與付款方都是保險人。

B 錯：手冊沒有把工程師定位為仲裁員，也沒有費用平均分擔的安排。

C 錯：「由被保險人聘請、費用至少先由被保險人支付」是水險檢驗人的特點（與檢驗人一段作對比），不是工程師。

D 錯：理賠代理人是獲保險人授權在其沒有辦事處地區代為處理賠案的商號，與工程師的顧問角色無關。

易錯：工程師的意見可涉及損失原因等技術問題，但身份始終是保險人的顧問；別與水險檢驗人的付費安排混淆。

考點：結清方式很大程度上取決於所提供的是彌償還是保單利益。

C 正確：C對：「結清方式」一節開首指出，有效索償可按雙方協定或保單條文以多種方式結清，而實際採用哪種方法很大程度取決於所提供的是彌償還是保單利益（例如人身意外保險利益只能以金錢支付）。

A 錯：手冊並未把自負額水平列為決定結清方式的因素。

B 錯：理賠師屬處理索償時的外來協助，其委任與否不決定結清方式。

D 錯：仲裁條件針對的是理賠糾紛的解決途徑，與如何結清有效索償是兩回事。

易錯：別把「解決糾紛的方法」（仲裁／調解）與「結清索償的方法」（錢、修理、更換、恢復原狀）混為一談。

考點：無效索償的定義,是未能完全符合有效索償的全部準則。

C 正確：C 與 3.1.2 開首的界定一致：未能完全符合有效索償各項合約或法律準則的索償,即屬無效。

A 錯：金額超出保額只影響可獲賠付金額的上限,本身並不會使索償變成無效。

B 錯：通融賠付是保險人在未必有保單責任的情況下仍作出的賠付,見 3.1.2(c),並非無效索償的定義。

D 錯：在時限屆滿前提出通知,正正是遵守保單條件的表現。

易錯：「無效」看的是有否全部符合準則,缺一即不成立,而不是看金額或結果。

考點：通知期限自意外事故發生起計；違反通知條件加上令保險人調查蒙受不利，構成拒賠理據。

B 正確：個案十六的評論指出，被保險人確實沒有在保單規定的期限內發出意外事故通知，而其漏報亦已令保險人在調查賠案方面蒙受不利，這兩點正是投訴委員會裁定的理據，故 B 對。

A 錯：投訴委員會認為，以上一次成功獲給付作為先例的說法殊不合理，不能構成裁決理據。

C 錯：限期是由意外事故發生後起計，被保險人以康復日起計的理解本身即屬錯誤。

D 錯：手冊反而指出，在強制性業務類別中，延遲報告意外事故不能讓保險人拒絕賠付有效的第三者索償，本個案亦非以此為理據。

易錯：以往獲通融給付不構成先例；限期起算點看「事故發生」而非「康復」或「知悉損失金額」。

考點：海損理算師專責共同海損，須具深入法律知識，牽涉方眾多，理算耗時數年。

D 正確：D正確。3.1.6(f)列明理算共同海損須考慮深入的法律知識、大量有利害關係的人，並指出憑藉其專長，海損理算師也可能參與船殼與機器損失和極為複雜的貨物損失的理賠，故(i)、(ii)、(iv)成立。

A 錯：(iii)錯：手冊指共同海損收款和分攤一般需時數年，而非幾個星期或幾個月。

B 錯：同樣把(iii)當成正確，忽略了「長期調查」這一特點。

C 錯：(i)、(ii)正確但(iii)錯誤，故此組合不成立。

易錯：「長期調查」是共同海損理算的標誌性特徵，看到「數星期」「數月」即應警覺。

考點：公開的服務政策文件典型內容包括對素質及服務的義務、對效率及高商業道德的承諾，以及商業操守的具體資訊；格式內容由各公司自行設計。

C 正確：C。4.2列出這類文件相當可能包括的內容，其中包括對素質及服務所承擔的義務、對效率及高商業道德的承諾，以及有關商業操守及某些做法的具體資訊，故(i)(iii)(iv)正確。

A 錯：含錯誤的(ii)：手冊指每家公司在設計這些文件時各有自己的表達風格和內容；同時遺漏正確的(iv)。

B 錯：含錯誤的(ii)，並遺漏正確的(iii)。

D 錯：含錯誤的(ii)，並遺漏正確的(i)。

易錯：文件內容有共通之處，但格式與寫法由各公司自訂，切勿誤當作監管機構統一範本。

考點：此處的「政策」是公開聲明的原則，不是保單合約文件。

B 正確：B 項正確。「4.2 保險公司的服務政策及操守守則」開首即說明，這裡的「政策」指公開聲明的原則，而非給予被保險人的合約文件。

A 錯：這正是手冊特意排除的理解：合約文件（保單）不屬本節所指的「政策」。

C 錯：手冊並無監管機構制定收費表的內容。

D 錯：分保安排與本節所述的公開原則聲明無關，手冊亦未提及。

易錯：英文 policy 一詞兼有「保單」與「政策」兩義，中文題面看到「政策」時須按上下文判斷。

考點：「其他法例及有關的道德事宜」清單中，最後一項是道德事宜而非成文條例。

D 正確：D正確。該清單最後列出的是「防止保險詐騙」，它是與客戶服務相關的道德事宜，並非香港法例中的一條條例。

A 錯：《種族歧視條例》是清單中的條例之一，附有法例章號。

B 錯：《防止賄賂條例》是清單中的條例之一，附有法例章號。

C 錯：《聯合國〈反恐怖主義措施〉條例》同樣是清單中的條例之一。

易錯：題幹問的是「並非以條例形式列出」，屬否定式提問，看漏「非」字會全盤選錯。

考點：識別客戶需求＝不得只為保險人利益推銷產品。

A 正確：「客戶服務標準及其實施」一節(a)項直接說明，識別顧客需求是指並非為了保險人的利益而推廣保險產品。

B 錯：以保費高低作推介次序恰恰是為保險人利益服務，與該標準相反。

C 錯：標準著眼於主動識別顧客需求，並無「待顧客查詢」的限定。

D 錯：手冊把保險業監管機構列為監察方，從無由其界定個別顧客需求之說。

易錯：注意否定式表述：標準寫的是「並非為了保險人的利益」，不是「不理會保險人的利益」。

考點：服務質素同時牽動中介人支持、市場聲譽與監管關注；公開政策雖非合約文件仍是表現尺度。

B 正確：(i)見喪失保險中介人支持一段；(ii)見破壞市場聲譽一段，手冊明言不「丟臉」與公司聲譽相比微不足道；(iii)見監管機構介入一段。三者均正確。

A 錯：漏掉(iii)，手冊明確指出惡劣服務終會引來監管機構關注甚至行動。

C 錯：(iv)錯誤：公開聲明雖無合約約束力，仍是已宣告目的的標準和衡量公司表現的尺度。

D 錯：同樣誤納(iv)，並漏掉(ii)。

易錯：「不具合約約束力」不等於「沒有約束效果」，這是公開政策一節最常被誤讀之處。