組合保單及一籃子保單 · 家居保險

詳解

保障可按權益分為三種買法：①純建築物保險保障；②純家居物件保險保障；③建築物及家居物件保險保障，業主與佔用人各自的權益都可以受保。承保基礎不是「指明危險」就是「全險」，慣例是建築物傾向指明危險、家居物件傾向全險；若屬全險，則除非損失的原因或形式被具體除外，否則財產的全部損失或損害都在保障之內。

指明危險的建築物保障由火災起步，再延伸至火險中大部分甚至全部可保的附加危險（如風暴／旋風、地震、爆炸、動物或被汽車碰撞等），並另加盜竊引起的損失或損害。家居物件包括屬於被保險人或與其永久同住家庭成員的物件；同住家庭傭人的財產若無其他保單承保亦受保；部分保險人對衣服、鞋類以外的家居物件提供以新代舊。其餘保障還有：暫時遷移但仍放在指明地域範圍內處所的物件、送往新居途中的物件、雜項財產（鑰匙遺失或被盜而換鎖、雪櫃故障導致冷藏食物變質需重置）、恢復受損建築物所需的建築師及測量師費用、住宿／租金（屬經濟權益保險）、第三者法律責任（含作為建築物公用部分部分擁有人的責任）、火災或死於盜賊之手的人身意外一筆過給付，以及免費轉介開鎖、水管、電氣、冷氣維修等服務。

主要除外與限制：戰爭暴亂及類似風險、核風險、後果損失（住宿／租金除外）、處所連續空置超過例如30天會暫停承保盜竊及洗衣機漏水一類（且須就預見的超過約30天空置期書面通知保險人）、保單自負額（風暴等危險常設自負額，全險財產保障則一律設自負額，自願性自負額可獲保費折扣），以及比例分攤條件。

保費傳統上按建築物價值（不含地基及土地價值）及／或家居物件價值，以每百元或每千元費率計算，家居物件費率高於建築物費率；現今多數保險人改為預設標準責任限額、按受保單位總建築面積計費，並可加費調高指定項目限額。

概念邊界

家居保險與商業組合保單同屬多險種一張保單，但它是「一籃子」形式，保額／責任限額與保障範圍預先設定；組合保單則逐個部分獨立核保及釐定費率。比例分攤條件只在按被保險人自選保額計費時才出現，若保單設的是責任限額且按建築面積計費，就沒有比例分攤，賠付以適用責任限額為限。後果損失原則上不保，只有住宿／租金一項屬例外。

案例

某單位業主自住，投保建築物及家居物件保險保障，家居物件部分按自選保額投保。廚房失火，住宅一段時間不能居住。保險人賠付建築物及物件損失、恢復原狀的建築師及測量師費用，並按住宿保障彌償其入住替代住宿的開支。惟核算時發現，損失發生時家居物件保額只相當於受險價值的80%，按比例分攤條件，物件部分的賠款只限於損失的80%，且不得高於保額。若該被保險人當初選的是設有標準責任限額、按建築面積計費的家居物件保障，則不會有此比例扣減，賠付以適用責任限額為上限。