保險公司的法律及規管責任

詳解

合約與普通法層面：保險人與被保險人互為合約夥伴，合約法的相關規定同樣約束保險人一方對客戶的義務；普通法下的最高誠信責任是雙向的，保險人也要遵守，不是只壓在投保人身上。

《保險業條例》（第41章）對保險公司自身有五項嚴格要求：①經營前須獲授權；②股本方面的規定；③償付能力的規定；④「適當人選」標準，覆蓋控權人、董事，也覆蓋管控要員與獲委任精算師；⑤再保險安排要「足夠」。這些要求意在維持保險人在經濟和社會上的生存能力，廣義上仍與客戶服務相關。

中介人規管：條例第Ⅹ部為持牌保險中介人的各項規定賦予法規分量，涵蓋持牌保險代理人與持牌保險經紀的角色、職責及定義，並就非法自稱中介人訂明罰則。保監局在2017年6月26日起，從保險業監理處手中接過對保險公司的法定規管職能；2019年9月23日則取代三個自律規管機構（保險代理登記委員會，以及香港保險顧問聯會、香港專業保險經紀協會），改由它規管中介人。

守則及指引：第133條授權保監局公布非法定守則及指引，供業界作實務參考。它們不是法定規定，單憑沒有遵從並不會使該人可被提起司法或其他法律程序；但在法院依條例審理的程序中可獲接納為證據，保監局行使權力（包括紀律行動）時也會考慮。據第95條發出的《持牌保險代理人操守守則》分三部分，9項一般原則依次為誠實及持正、公平行事並符合客戶最佳利益、以謹慎技巧和努力行事、勝任提供意見、資料披露一項、意見的合適性、利益衝突、客戶資產，以及公司管治與管控及程序。經紀一方另有經紀操守守則，與《保險業（持牌保險經紀公司的財務及其他要求）規則》，後者涉及股本及淨資產要求、須投購專業彌償保險、客戶帳戶、簿冊與帳目及會計披露。

概念邊界

本節講的是外部強加的責任，與4.2公司自訂並由內部審計監察的服務政策及操守文件不同：這裡各項來自法例、保監局或業界組織。守則及指引雖有分量，卻不屬法定規定，不能與條例條文等同。香港保險業聯會的《承保商專業守則》並非保監局發出，且只覆蓋在香港簽發、以個人身份為私人用途投保、投保人為香港居民的保單，公司名義購買的商業保單不在其內。

案例

一間獲授權保險人在香港銷售個人旅遊保險，其持牌保險代理人向客戶推介時，須遵守保監局據第95條發出的《持牌保險代理人操守守則》，包括資料披露、意見的合適性與利益衝突等原則；同一張個人私人用途保單在銷售及索償處理上，還受香港保險業聯會《承保商專業守則》的標準約束。客戶其後投訴代理人未披露關聯安排，保監局展開調查：守則雖非法定規定，但在依條例進行的法院程序中可作證據，保監局考慮紀律行動時亦會參照。與此同時，公司處理客戶投保資料還須符合《個人資料（私隱）條例》（第486章）。