有效索償或保險金要求 · 文件證據

詳解

文件證據的形式多樣，提供文件的責任連同隨之而來的開支，可能落在被保險人一方，也可能由保險人承擔，須逐類分辨。

①收據與其他金額憑證：這一類必然由被保險人負責，蒐集過程的花費同樣由他自付。原則上都應有收據，但保險人應務實而合理地處理——商業性質的損失，索取單據核實數額既常見也說得通；金額不大的個人險索償，則可視為例外。

②合約訂明須備存的文件：火災、盜竊、後果損失這類商業險，保單一般要求被保險人保存足夠的記錄，以便日後核實損失，保險人多半會堅持執行這項要求。

③水險索償：這一類對文件的倚重最深，通常要交檢驗報告、保單的正本、提貨單，視情況還要附上其他證明貨物所有權的單據。

④醫療方面的證明：人身意外項下申索喪失能力保險金，須附醫療報告，費用由被保險人自行負擔；若體檢是僱主要求受傷僱員進行的，則依《僱員補償條例》由僱主支付，最終再由有關的保險人承擔。

⑤證人陳述與警方報告一類：通常由保險人自行處理和蒐集。

溫習時可分兩欄記：被保險人一欄是收據、金額憑證、合約要求的記錄、人身意外醫療報告；保險人一欄是證人及警方報告。水險檢驗費則先由索償人付出，索償有效時由保險人償還。

概念邊界

文件證據只解決「證明」這一步，齊備的文件並不等於索償成立——若損失根本不在承保範圍內，文件再全也仍屬無效索償。它也不同於訂約前的投保書及核保資料，後者是評估風險之用。檢驗報告雖是水險文件之一，但檢驗人由誰委任、費用怎樣流轉，歸入相關專業人員職能的範圍。

案例

香港一家貿易公司的海運貨物抵港後發現受損，向水險保險人提出索償。公司須備妥檢驗代理人安排下作出的檢驗報告、保單正本及提貨單，必要時再補上其他所有權單據；檢驗費先由索償方支付，索償一經成立即由保險人償還。該公司倉庫另投保火災保險，保單訂明須保存足夠的存貨與賬目記錄，處理火災索償時保險人堅持查閱這批記錄以核實損失金額。至於失火當晚的目擊者陳述與警方報告，則由保險人自行去取，不必由公司負責。