責任保險 · 公衆責任保險

詳解

這是責任險中的「兜底」險種：死傷或財產損害的法律責任，凡不屬汽車、僱員補償、產品責任、專業彌償這類專門責任保險可保的範圍，就落在公眾責任保單上。它保的是被保險人對第三者的法律責任（legal liability，有時寫作 liability at law），觸發點在於意外事故發生於保單年度之內；即使事故隔了數年才引出索償，只要被保險人依保單規定作出通知，索償仍然受保。

一般承保第三者身體受傷、死亡及財產受損的責任，並連同法律開支——己方抗辯或拒絕索償所花的，以及勝訴第三者的開支。限額結構通常是「任何一宗意外事故」的責任限額，每期限額可有可無；受保訟費及開支一般在限額以外另行支付。除外方面：指明地區以外發生的事故不保，典型司法管轄條款把受保索償限於受香港司法管轄者；其他保單（如汽車、僱員補償）可承保的責任風險為免重疊混亂而除外；此外還有合約附加責任與戰爭、核風險等標準除外。

保費若按工資、銷售額等會變動的因素計算，可訂為可調整保費：起保先繳臨時保費，待最終數字確定再作調整；費率隨被保險人的職業或行業反映風險高低。不過香港近年也常見不可調整保費，即保險人徑以預計的工資／銷售額當作最終數字，年結時不必補收或退還。承保基礎通常採索償發生，索償申報並不常用。

兩張法定相關保單要記數字：①業主立案法團第三者責任保單——《建築物管理條例》（第 344 章）下，建築物業主須在土地註冊處註冊成立法團，並須為大廈公用部分（外牆、圍繞走廊的牆壁之類）及法團財產投保，承保任何人死亡或身體受傷的法律責任，但強制投保的汽車第三者、僱主責任、合約上的責任等屬例外，彌償限額每宗事故不得低於一千萬元；違規時管理委員會各委員均屬犯罪。②旅館經營者公眾責任保單——依《旅館業條例》（第 349 章）申領牌照者，須按民政事務總署要求，就任何人使用持牌處所投保公眾責任，每宗事故限額不低於一千萬元，且不設每期限額。

概念邊界

公眾責任是以排除法界定的「剩餘」責任險：只要屬汽車、僱員補償、產品責任、專業彌償等專門責任險可保的範圍，便不由它承保。它與 D&O 亦成對照——D&O 把第三者身體受傷及實物損毀列為公眾責任風險而除外。另須留意，公眾責任是索償發生方式，以事故發生於保單年度為準，與專業彌償、D&O 的索償申報方式分屬兩種觸發基礎。

案例

某商場地面濕滑未設警示，顧客滑倒受傷，事故發生於保單年度內，但顧客於兩年後才正式提出申索。由於公眾責任保單以「索償發生」為基礎，只要商場已按保單通知規定作出報告，該索償仍然受保；賠償受每宗意外事故責任限額約束，而受保訟費及開支一般在限額以外支付。若同一商場的清潔工在工作中受傷，則屬僱員補償範圍，公眾責任保單以「其他保單」條款除外。該商場保費按銷售額釐定，起保繳臨時保費，年結後調整，惟香港亦有保險人直接以預期銷售額定為最終數值，不作調整。