保單措詞、條款及條件 · 自負額、免賠額及起賠額的運用

詳解

自負額（Excess）是保單條文，規定損失金額中首筆訂明金額，或訂明比率（設有最低折合金額）不獲賠償；除了金額自負額，實務上也間中見到時間自負額。按來源可分三類：①標準的，適用於同一險種的所有保單，典型例子是汽車保單的「年輕司機自負額」；②施加的，由核保人額外加上以抵銷擬保風險的不利因素，例如某張「全險」保單已錄得幾宗小額索償，加了也不會扣減保費；③自願的，由被保險人自行選擇以換取保費扣減，例如公司已設自保基金去吸納小額或中等損失。自負額的主要用意，是把保險人認為處理起來不合經濟效益的小額索償排除掉，同時讓被保險人分擔自身的損失經驗。

免賠額（Deductible）與自負額是可互換的術語，兩者含義相同，不必細分。

起賠額（Franchise）的功能同樣是排除小額索償，但運作方式相反：損失一旦達到或超逾該門檻（視乎措詞），便獲足額賠償，不作扣減。以銀碼表示的起賠額在香港保單中已難得一見，財產保險過往常用，現在通常改用自負額／免賠額。時間起賠額仍可能出現於兩種情形：①部分一般保險就傷殘或喪失能力給付利益，須先持續一段最短期限（例如人身意外保險要求傷殘至少維持兩星期）才給付，這段最短期限稱為等候期，一旦符合，整段喪失能力期間均獲給付；②營業中斷保險有時訂明，彌償期間內的損失須至少達例如 48 小時才可賠。要留意上述兩個常用保單實際上都沒有使用「起賠額」一詞，因為多數投保人看不懂這個術語。

概念邊界

自負額／免賠額是「永遠扣掉」的門檻，賠款＝損失減去該金額；起賠額是「過了就全給」的門檻，達標後不再扣減，兩者方向相反，不可混用。自願自負額換取保費扣減，施加自負額則不扣保費，這是分界之一。等候期與營業中斷的最短時數屬時間起賠額，不是自負額。至於比例分攤（Average）是罰保額不足的保單條件，不屬本節的門檻條文。

案例

某公司投購「全險」保單，過去一年錄得數宗小額索償，核保人在續保時施加自負額，並明言不會因此扣減保費；同一客戶另因已設立自保基金吸納小額及中等損失，主動要求再加一層自願自負額，以換取保費扣減。同一集團的營業中斷保單則訂明，彌償期間內的損失須至少持續例如 48 小時才獲賠付；而其員工的人身意外保障訂明傷殘須至少維持例如兩星期方給付按周利益，符合後整段喪失能力期間都可獲給付。這三種安排分別示範施加自負額、自願自負額與時間起賠額的實際運用。