健康保險 · 自願醫保計劃（「自願醫保」）

詳解

自願醫保由食衞局轄下的自願醫保計劃辦事處管理。保險公司須先按《註冊規則》註冊為自願醫保產品提供者，其標準計劃及靈活計劃再逐一取得食衞局認可，才可以認可產品的名義推出。計劃文件共四份：《註冊規則》《保單範本》（訂明保單結構、條款及保障的最低要求）《產品的合規規則》（訂明產品設計要求及認可程序）及《實務守則》（涵蓋產品提供、轉移安排、銷售及推廣、投保申請處理、冷靜期、售後服務）。

認可產品必須是個人償款住院保險。以下不算：以總體保單承保僱員的團體產品、門診產品、非償款性質產品（住院現金、危疾現金）、以及只承保特定疾病（如癌症）的償款產品。認可產品分兩類：標準計劃設計基本固定，只提供等同最低要求的「基本保障」；靈活計劃必須在基本保障之上另加「額外保障」，並須符合「更佳保障原則」。兩者都可選擇性包含少量「其他保障」，標準計劃則不可包含額外保障。

基本特點：受保人須為年齡15天至80歲的香港居民（包括香港身份證持有人）；保費釐定不受約束，但須公布按年齡分級的保費表；產品提供者可核保，可加收附加保費、設個別不保項目或拒保，並須解釋核保決定，應要求給書面回覆；保障不限於私家醫院，公營私營開支均可償付；保證續保至100歲、不設終身保障限額；冷靜期最少21天全數退還保費。保障擴展包括：投保時未知的已有病症（第一年不保、第二年25%、第三年50%、第四年起全保）、8歲後出現或確診的先天性疾病（同一償款安排）、日間手術、訂明先進診斷成像檢測（電腦斷層、磁力共振、正電子放射斷層，須承擔30%共同保險）、訂明非手術癌症治療、以及在香港境內住院的精神科治療。稅務扣減方面，每名受保人每年保費上限8,000港元，指明親屬人數不設上限。

概念邊界

自願醫保針對的是個人償款住院保險，不涵蓋團體總體保單、門診、住院現金及危疾現金等非償款產品，也不涵蓋只保單一疾病的償款產品。認可產品可作為附加契約附於人壽保單，但該人壽部分不屬認可產品，其條款亦不受自願醫保規限。它不是強制保險，保險公司無須接受每宗投保；亦不同於指引31——後者適用於所有醫療保險業務，自願醫保只是其中一部分。

案例

陳先生38歲，持香港身份證，向某自願醫保產品提供者投保標準計劃。核保後公司接受投保但就其舊患設個別不保項目，並按其要求以書面解釋決定。第二個保單年度陳先生因一項投保時並不知情的已有病症住院，可獲25%償款；若同一病症在第四個保單年度治療，則可獲全部承保。其後醫生安排他在非住院情況下接受磁力共振掃描，屬訂明的先進診斷成像檢測，可獲償付，但他須自行承擔30%共同保險。陳先生亦為妻子及母親各投保一份認可產品，三名受保人的合資格保費稅務扣減上限合共為24,000港元。