保單措詞、條款及條件

詳解

這一節由「文件長什麼樣」推進到「每類條文有什麼法律後果」，共四層。

第一層是結構，2.3.1。香港保單措詞不受規管，實務上以承保表式為主，分承保表、敘文、履行、通用除外責任、保單條件、簽署六部分；承保表載該合約的專屬資料，其餘是同類業務的標準措詞。另有主要用於個人險種的淺白英語保單，講的是措詞風格而非結構。記住這六部分，後面三個子知識點其實就是把當中第四、第五部分逐一拆開。

第二層是內容，2.3.2。除外責任劃出保障以外的範圍（通用的與部分的，另有法律隱含如欺詐）；保單條件規範合約如何運作，常見六項包括索償、仲裁、取消、比例分攤、修改代位與分擔、可調整保費。這裡已埋下兩條線：取消條件通向 2.4.2，比例分攤則要與下一層的門檻條文分清。

第三層是金額門檻，2.3.3。自負額與免賠額同義、永遠扣掉，按來源分標準／施加／自願（只有自願的換取保費扣減）；起賠額方向相反，達標即足額賠付，實務上多見時間起賠額如等候期與營業中斷最短時數。比例分攤罰的是保額不足，不屬本層。

第四層是效力分級，2.3.4 與 2.3.5。2.3.4 把條文按法律後果排隊：保證須確實遵守，違反即自違反日起自動解除責任、不問因果（《承保商專業守則》另作紓緩）；保單條件按運作時間分三類，違反責任出現前的先決條件只令該宗索償無效；陳述最寬鬆，只有具重要性者須真實。2.3.5 則把除外責任按適用範圍再分通用、特定、業界三類，並補上欺詐與公共政策這兩項不靠保單文字生效的法律後果。

概念邊界

本節只處理「保單寫了什麼、各條文有何效力」。資料如何取得與披露屬 2.1，文件如何簽發、保費與徵款屬 2.2，期滿續保與期滿前取消的運作與退費屬 2.4（本節 2.3.2 只把取消列為常見保單條件之一）。汽車保單自負額的具體例子見 1.1f。另須分清三組近義：自負額／免賠額與起賠額方向相反；比例分攤是保單條件不是門檻條文；保險術語的保單條件與合約法上指基本條款的合約條件不同義。

案例

一家工廠的財產保單：承保表載明保額、有效期、保費及一項要求施行防火改良措施的保證；通用除外責任部分列有核及輻射、恐怖主義、音爆、戰爭（非海上）等業界除外，客戶想議價刪去也不可能；核保人另因該處所曾被車輛撞擊圍牆，加設特定除外責任。保費按全年工資估算收取，故設可調整保費條件，要求廠方保存記錄待期滿結算。保單同時載比例分攤條件，一旦保額不足賠款會被懲罰性扣減；小額損失則由施加的自負額吸納，該自負額不獲保費扣減，廠方另自願再加一層以換減費。廠方某晚忘記開啟警鐘，按嚴格規則違反保證自違反日起解除責任，但會員保險人須依守則，無因果關係且不涉欺詐便不得拒賠。