卷二 · 一般保险
考试指南

考点：专业弥偿保单设总责任限额且不诚实、诈骗、恶意行为属除外，罚款与惩罚性赔偿不获赔付，保单格式亦因专业与保险人而异。

A 正确：A 对：1.6.3(a) 说保单通常设总责任限额（或每期限额），该限额或适用或不适用于受保讼费及开支；1.6.3(b)(ii) 把索偿人本身的不诚实、诈骗、刑事或恶意作为或不作为所致责任列为除外，故 (i)(ii) 成立。

B 错：(iv) 与 1.6.3(b)(iii) 相反，罚款、罚金、惩罚性、惩戒性及非补偿性损害赔偿一律不赔。

C 错：(iii) 与 1.6.3(a) 相反，手册强调保单格式很多样化，视乎活动或专业而定，更因保险人而异。

D 错：(iii)(iv) 两条都与手册相反，是最完整的错误组合。

易错：惩罚性赔偿的例外只出现在董事及高级管理人员责任保单（诽谤情形），别把它套到专业弥偿保单上。

考点：分娩及牙科开支保障属市场上的变化安排，可作为标准利益或额外利益提供。

B 正确：B 正确。「其他特点」中的「各种变化」说明，有些保险人以标准利益或额外利益的形式提供分娩及牙科开支保险保障。

A 错：手册指出团体保单通常承保某个团体或家庭，家庭同样可以是承保单位。

C 错：分娩保障只由「有些保险人」提供，并非所有保单的必然标准保障。

D 错：团体保单正是医疗保险的其他特点之一，个人投保并非唯一形式。

易错：「有些保险人提供」与「一律提供」之间的差别，是这类题目最常见的陷阱。

考点：董事及高级管理人员责任保单的免赔额按「每名受保董事／高管」加「期内总额」两层设置。

D 正确：D 正确。1.6.4(b)(xii) 说明免赔额如有的话，很可能适用于每名受保董事或高级管理人员，另有一项总免赔额适用于所有在保险期限内向任何受保人提出的申索。

A 错：手册并未把免赔额限定于公司一方，而是指向每名受保董事或高级管理人员。

B 错：免赔额并非按第三者索偿人计算，且手册明确另设总免赔额。

C 错：手册以「如有的话」表述，并非一律不设免赔额。

易错：专业弥偿保单的免赔额是「适用于每项第三者申索」，与此处按人计算的安排不同，切勿互换。

考点：医疗保险承保意外或疾病引致的医疗费用，团体保单以团体或家庭为单位，住院保障可按日给付或采弥偿方式。

D 正确：D 正确。(i) 见 1.2.2(a) 基本目的；(ii) 见 1.2.2(d)(i) 团体保单；(iii) 见 1.2.2(d)(iii) 住院保障，可按住院日数给付订明利益或提供弥偿保障。

A 错：含 (iv)，与 1.2.2(d)(ii) 所述有些保险人以标准利益或额外利益提供分娩开支保障相抵触。

B 错：遗漏了正确的 (ii)，团体保单以团体或家庭为基础属手册明文。

C 错：含错误的 (iv)，同时遗漏正确的 (i)。

易错：「在任何情况下均不会」这类绝对表述，多数与手册的「有些保险人提供」相冲突。

考点：家佣保险的除外责任与所提供的各险种一致：人身意外沿用常用除外，医疗开支不保已患疾病、整容手术与例行检查；家佣对第三者的责任则是承保项目。

D 正确：D 正确。1.3.2(b) 指出，人身意外保障受人身意外保险的常用除外责任条款约束（指明运动、自杀、分娩、怀孕等），医疗开支保障则载明不保保险生效前已患疾病、整容手术、例行医疗检查等，故 (i)(ii)(iii) 皆成立。

A 错：漏掉了同属医疗开支除外项目的 (iii)。

B 错：含 (iv)，而 1.3.2(a)(iv) 把家佣在香港对第三者承担的法律责任列为公众责任保障项目，并非除外责任。

C 错：含错误的 (iv)，并漏掉 (ii)、(iii)。

易错：「公众责任」在家佣保险里是保障项目，别因为它是责任风险就当成除外。

考点：违反保证的效果自动产生，一般不带来退保费的权利；唯一例外是在受保风险开始之前已违反保证，可获全数退还。

D 正确：D 正确：2.3.4(a) 注 3 指出，违反保证的运作不会产生索取退保费的权利（不论全部或部分），但在受保风险开始以前已违反保证的情况下则可获全退保费。

A 错：手册并无按未到期期间比例退费的规则；比例退费属取消保单的安排，见「取消」这项保单条件。

B 错：全数退还只限于受保风险开始前已违反保证的情形，不能一概而论。

C 错：欺诈与否影响的是《承保商专业守则》下保险人能否据违反拒赔，与退还保费的权利无关。

易错：把「保单责任自违反日起解除」误读成「合约从头无效、保费全退」；解除只向将来生效。

考点：核保的两个核心过程是选择风险与决定合约条款。

B 正确：B 正确。第 2 章导言指出核保关乎两个重要过程：选择风险（判断其可保性）及决定合约的条款，这也是理解后续核保内容的基础。

A 错：处理索偿赔付属理赔工作，手册并未把它列为核保的两个过程之一。

C 错：投保书是准被保险人提交风险资料的文件，签发保单是承保后的行政程序，两者都不是导言所列的两个核保过程。

D 错：风险检验只是核保人在需要技术资料时寻求专家协助的一种手段，再保险安排更非导言所述的核保过程。

易错：别把核保与理赔、单证行政混为一谈；「决定条款」而非「签发保单」才是第二个过程。

考点：专业协助的范围由医疗问题以至各类技术专家的风险检验和报告。

A 正确：A 正确。2.1.4(b)指出，如拟保风险涉及高度技术性问题，可能需要合资格专家的协助，范围从医疗问题到各类技术专家的风险检验和报告。

B 错：这属于 2.1.4(f)所列「向以前的保险人进行查询」，不是专业协助。

C 错：这属于 2.1.4(f)所列「对可能的分期付款购买的承诺进行查询」，例如汽车。

D 错：这属于 2.1.4(f)所列保险人之间交换机密市场资讯，前提是怀疑曾发生欺诈行为。

易错：「其他」类的各项查询途径与「专业协助」易混，关键看是否借助合资格专家的专门知识。

考点：业界除外责任的四个例子要与其他类别的除外责任分开记。

D 正确：2.3.5(c) 列举的业界除外责任例子为核及辐射风险、恐怖主义、音爆损害及战争风险（非海上保险的情况）；损耗及折旧是「全险」保险的通用除外责任，故 D 是不属于业界除外责任的一项。

A 错：核及辐射风险是 2.3.5(c) 明列的业界除外责任。

B 错：恐怖主义是 2.3.5(c) 明列的业界除外责任。

C 错：音爆损害是 2.3.5(c) 明列的业界除外责任。

易错：题目问的是「不属于」，读漏否定词就会随手选中前三项之一。

考点：违反保证自违反日起自动解除保单责任，且不要求违反与损失之间有因果关系。

B 正确：B 正确：「保證、條件及陳述」一节指出，违反保证会令保单责任从违反日开始自动解除；因效果是自动的，保险人不必选择撤销合约。

A 错：责任是从违反日起解除，并非自始无效；手册也说明其运作不产生退保费的权利，只有在受保风险开始前已违反保证时才可获全退。

C 错：严格法则的特点正是违反不必与事故的发生有因果关系；因果关系只是行业守则对拒赔的额外约束，不影响法则本身。

D 错：效果自动产生，无须通知或取得被保险人同意。

易错：别把《承保商专业守则》对拒赔的限制，当成法律上责任解除的条件。

考点：工程师在工程险、建筑工程全险及责任险索偿中以顾问身份受聘于保险人，由保险人按协定数额或收费率付费。

A 正确：A。3.1.6(c) 说明工程师「通常都是以顾问的身份受聘于保险人；费用按协定的数额或收费率由保险人支付」，聘方与付款方都是保险人。

B 错：手册没有把工程师定位为仲裁员，也没有费用平均分担的安排。

C 错：「由被保险人聘请、费用至少先由被保险人支付」是水险检验人的特点（见 3.1.6(b) 末段的对比），不是工程师。

D 错：理赔代理人是获保险人授权在其没有办事处地区代为处理赔案的商号，与工程师的顾问角色无关。

易错：工程师的意见可涉及损失原因等技术问题，但身份始终是保险人的顾问；别与水险检验人的付费安排混淆。

考点：结清方式很大程度上取决于所提供的是弥偿还是保单利益。

C 正确：C 对：「结清方式」一节开首指出，有效索偿可按双方协定或保单条文以多种方式结清，而实际采用哪种方法很大程度取决于所提供的是弥偿还是保单利益（例如人身意外保险利益只能以金钱支付）。

A 错：手册并未把自负额水平列为决定结清方式的因素。

B 错：理赔师属处理索偿时的外来协助，其委任与否不决定结清方式。

D 错：仲裁条件针对的是理赔糾纷的解决途径，与如何结清有效索偿是两回事。

易错：别把「解决糾纷的方法」（仲裁／调解）与「结清索偿的方法」（钱、修理、更换、恢复原状）混为一谈。

考点：无效索偿的定义是未能完全符合有效索偿的全部准则。

C 正确：C 与 3.1.2 开首的界定一致：不能完全符合有效索偿各项合约或法律准则的索偿即属无效。

A 错：金额超出保额只影响可赔金额上限，本身不使索偿变成无效。

B 错：通融赔付是在未必有保单责任时仍作赔付的做法，见 3.1.2(c)，并非无效索偿的定义。

D 错：在时限内提出通知恰恰是遵守保单条件的表现。

易错：「无效」看的是有没有全部满足准则，缺一即不成立，而不是看金额或结果。

考点：通知期限自意外事故发生起计；违反通知条件加上令保险人调查蒙受不利，构成拒赔理据。

B 正确：个案十六的评论指出，被保险人确实没有在保单规定的期限内发出意外事故通知，而其漏报亦已令保险人在调查赔案方面蒙受不利，这两点正是投诉委员会裁定的理据，故 B 对。

A 错：投诉委员会认为，以上一次成功获给付作为先例的说法殊不合理，不能构成裁决理据。

C 错：限期是由意外事故发生后起计，被保险人以康复日起计的理解本身即属错误。

D 错：手册反而指出，在强制性业务类别中，延迟报告意外事故不能让保险人拒绝赔付有效的第三者索偿，本个案亦非以此为理据。

易错：以往获通融给付不构成先例；限期起算点看「事故发生」而非「康复」或「知悉损失金额」。

考点：海损理算师专责共同海损，须具深入法律知识，牵涉方众多，理算耗时数年。

D 正确：D 正确。3.1.6(f)列明理算共同海损须考虑深入的法律知识、大量有利害关系的人，并指出凭藉其专长，海损理算师也可能参与船壳与机器损失和极为复杂的货物损失的理赔，故(i)、(ii)、(iv)成立。

A 错：(iii)错：手册指共同海损收款和分摊一般需时数年，而非几个星期或几个月。

B 错：同样把(iii)当成正确，忽略了「长期调查」这一特点。

C 错：(i)、(ii)正确但(iii)错误，故此组合不成立。

易错：「长期调查」是共同海损理算的标志性特征，看到「数星期」「数月」即应警觉。

考点：公开的服务政策文件典型内容包括对素质及服务的义务、对效率及高商业道德的承诺，以及商业操守的具体资讯；格式内容由各公司自行设计。

C 正确：C。4.2列出这类文件相当可能包括的内容，其中包括对素质及服务所承担的义务、对效率及高商业道德的承诺，以及有关商业操守及某些做法的具体资讯，故(i)(iii)(iv)正确。

A 错：含错误的(ii)：手册指每家公司在设计这些文件时各有自己的表达风格和内容；同时遗漏正确的(iv)。

B 错：含错误的(ii)，并遗漏正确的(iii)。

D 错：含错误的(ii)，并遗漏正确的(i)。

易错：文件内容有共通之处，但格式与写法由各公司自订，切勿误当作监管机构统一范本。

考点：此处的「政策」是公开声明的原则，不是保单合约文件。

B 正确：B 项正确。「4.2 保险公司的服务政策及操守守则」开首即说明，这里的「政策」指公开声明的原则，而非给予被保险人的合约文件。

A 错：这正是手册特意排除的理解：合约文件（保单）不属本节所指的「政策」。

C 错：手册并无监管机构制定收费表的内容。

D 错：分保安排与本节所述的公开原则声明无关，手册亦未提及。

易错：英文 policy 一词兼有「保单」与「政策」两义，中文题面看到「政策」时须按上下文判断。

考点：「其他法例及有关的道德事宜」清单中，最后一项是道德事宜而非成文条例。

D 正确：D 正确。该清单最后列出的是「防止保险诈骗」，它是与客户服务相关的道德事宜，并非香港法例中的一条条例。

A 错：《种族歧视条例》是清单中的条例之一，附有法例章号。

B 错：《防止贿赂条例》是清单中的条例之一，附有法例章号。

C 错：《联合国〈反恐怖主义措施〉条例》同样是清单中的条例之一。

易错：题干问的是「并非以条例形式列出」，属否定式提问，看漏「非」字会全盘选错。

考点：识别客户需求＝不得只为保险人利益推销产品。

A 正确：「客户服务标准及其实施」一节(a)项直接说明，识别顾客需求是指并非为了保险人的利益而推广保险产品。

B 错：以保费高低作推介次序恰恰是为保险人利益服务，与该标准相反。

C 错：标准着眼于主动识别顾客需求，并无「待顾客查询」的限定。

D 错：手册把保险业监管机构列为监察方，从无由其界定个别顾客需求之说。

易错：注意否定式表述：标准写的是「并非为了保险人的利益」，不是「不理会保险人的利益」。

考点：服务质素同时牵动中介人支持、市场声誉与监管关注；公开政策虽非合约文件仍是表现尺度。

B 正确：(i)见丧失保险中介人支持一段；(ii)见破坏市场声誉一段，手册明言不「丢脸」与公司声誉相比微不足道；(iii)见监管机构介入一段。三者均正确。

A 错：漏掉(iii)，手册明确指出恶劣服务终会引来监管机构关注甚至行动。

C 错：(iv)错误：公开声明虽无合约约束力，仍是已宣告目的的标准和衡量公司表现的尺度。

D 错：同样误纳(iv)，并漏掉(ii)。

易错：「不具合约约束力」不等于「没有约束效果」，这是公开政策一节最常被误读之处。