投保書及重要事實 · 實質危險及道德危險

詳解

核保人評估個別投保時須掌握風險全貌，除危險本身外還要考慮市場狀況（如市場競爭程度）、公司的市場行銷及業務哲學、保費目標等，並把危險分為實質與道德兩類。

實質危險是影響損失發生機會及嚴重程度的客觀物質因素。要點是：保險中的「危險」一詞在不加語義修飾時屬中性，因此可以說「好的」或「優良的」實質危險，先進的防火系統就是好危險的例子。實質危險多屬常識範圍，手冊給出五個例子：①建築材料對火險的重要性，木質建築物自然要比同類混凝土建築物付較高保費；②對盜賊的吸引力，價值高及／或體積小的物品如黃金、香煙、某些中藥和藥物屬不利的實質危險；③身體及健康狀況對人身意外及／或疾病保障的重要性；④危險職業，建築或拆卸工人的人身意外條款明顯有別於文員；⑤引擎馬力，是汽車及遊艇保險的重要考慮。

道德危險這個詞容易令人只聚焦被保險人的道德行為與準則，但其涵義更廣，包括態度、生活方式、粗心大意等。手冊舉例：某人（如一位演員）按一般道德理解可能十分優秀，仍可能因典型生活方式而屬低劣的道德危險。道德危險涵蓋被保險人及與該風險有關的其他人，例如其家庭成員和僱員。它比實質危險更主觀、更難掌握，被保險人的真面目可能要到索償發生後才顯露。其負面形態有四種：①不誠實，極端或嚴重時相當於行騙；②粗心大意及魯莽，容易造成損失或意外；③不合情理，某人可能非常誠實，但鑽牛角尖或極端固執時會製造極大麻煩；④反社會行為，指破壞社會其他人的行為，如破壞公物及擾亂社會秩序。全面考慮風險時，人性元素有時與物質因素同樣重要，甚或更重要。

概念邊界

實質危險看得見、可查證、可量度（材料、馬力、貨品性質、健康狀況、職業），道德危險看人（態度、生活方式、粗心、誠信）。二者都是危險而非「重要事實」本身——危險是核保評估的對象，重要事實是須披露的情況。另須留意「危險」一詞在保險語境中中性，好的實質危險同樣存在；而反社會行為、不合情理屬道德危險，不因當事人誠實與否而改變。

案例

一家玩具廠投保火險，核保人到場檢驗：廠房為木結構、存有大量易燃膠料，屬不利的實質危險；但廠內裝設了先進的防火系統，則屬好的實質危險，可反映於條款與保費。檢驗同時發現廠方過往多次在通道堆放雜物、員工吸煙無人制止，負責人對建議的改善措施態度固執、拒不配合——這屬道德危險中的粗心大意與不合情理。核保人可據此加設保證條款、提高自負額，或按整體判斷拒保。若該廠負責人另投保人身意外保險，其行政文員身份與建築地盤工人相比，條款亦會明顯不同，這是職業作為實質危險的直接體現。