投保书及重要事实 · 实质危险及道德危险

详解

核保人评估个别投保时须掌握风险全貌，除危险本身外还要考虑市场状况（如市场竞争程度）、公司的市场行销及业务哲学、保费目标等，并把危险分为实质与道德两类。

实质危险是影响损失发生机会及严重程度的客观物质因素。要点是：保险中的「危险」一词在不加语义修饰时属中性，因此可以说「好的」或「优良的」实质危险，先进的防火系统就是好危险的例子。实质危险多属常识范围，手册给出五个例子：①建筑材料对火险的重要性，木质建筑物自然要比同类混凝土建筑物付较高保费；②对盗贼的吸引力，价值高及／或体积小的物品如黄金、香烟、某些中药和药物属不利的实质危险；③身体及健康状况对人身意外及／或疾病保障的重要性；④危险职业，建筑或拆卸工人的人身意外条款明显有别于文员；⑤引擎马力，是汽车及游艇保险的重要考虑。

道德危险这个词容易令人只聚焦被保险人的道德行为与准则，但其涵义更广，包括态度、生活方式、粗心大意等。手册举例：某人（如一位演员）按一般道德理解可能十分优秀，仍可能因典型生活方式而属低劣的道德危险。道德危险涵盖被保险人及与该风险有关的其他人，例如其家庭成员和雇员。它比实质危险更主观、更难掌握，被保险人的真面目可能要到索偿发生后才显露。其负面形态有四种：①不诚实，极端或严重时相当于行骗；②粗心大意及鲁莽，容易造成损失或意外；③不合情理，某人可能非常诚实，但钻牛角尖或极端固执时会制造极大麻烦；④反社会行为，指破坏社会其他人的行为，如破坏公物及扰乱社会秩序。全面考虑风险时，人性元素有时与物质因素同样重要，甚或更重要。

概念边界

实质危险看得见、可查证、可量度（材料、马力、货品性质、健康状况、职业），道德危险看人（态度、生活方式、粗心、诚信）。二者都是危险而非「重要事实」本身——危险是核保评估的对象，重要事实是须披露的情况。另须留意「危险」一词在保险语境中中性，好的实质危险同样存在；而反社会行为、不合情理属道德危险，不因当事人诚实与否而改变。

案例

一家玩具厂投保火险，核保人到场检验：厂房为木结构、存有大量易燃胶料，属不利的实质危险；但厂内装设了先进的防火系统，则属好的实质危险，可反映于条款与保费。检验同时发现厂方过往多次在通道堆放杂物、员工吸烟无人制止，负责人对建议的改善措施态度固执、拒不配合——这属道德危险中的粗心大意与不合情理。核保人可据此加设保证条款、提高自负额，或按整体判断拒保。若该厂负责人另投保人身意外保险，其行政文员身份与建筑地盘工人相比，条款亦会明显不同，这是职业作为实质危险的直接体现。