保单措词、条款及条件

详解

这一节由「文件长什么样」推进到「每类条文有什么法律后果」，共四层。

第一层是结构，2.3.1。香港保单措词不受规管，实务上以承保表式为主，分承保表、敘文、履行、通用除外责任、保单条件、签署六部分；承保表载该合约的专属资料，其余是同类业务的标准措词。另有主要用于个人险种的浅白英语保单，讲的是措词风格而非结构。记住这六部分，后面三个子知识点其实就是把当中第四、第五部分逐一拆开。

第二层是内容，2.3.2。除外责任划出保障以外的范围（通用的与部分的，另有法律隐含如欺诈）；保单条件规范合约如何运作，常见六项包括索偿、仲裁、取消、比例分摊、修改代位与分担、可调整保费。这里已埋下两条线：取消条件通向 2.4.2，比例分摊则要与下一层的门槛条文分清。

第三层是金额门槛，2.3.3。自负额与免赔额同义、永远扣掉，按来源分标准／施加／自愿（只有自愿的换取保费扣减）；起赔额方向相反，达标即足额赔付，实务上多见时间起赔额如等候期与营业中断最短时数。比例分摊罚的是保额不足，不属本层。

第四层是效力分级，2.3.4 与 2.3.5。2.3.4 把条文按法律后果排队：保证须确实遵守，违反即自违反日起自动解除责任、不问因果（《承保商专业守则》另作纾缓）；保单条件按运作时间分三类，违反责任出现前的先决条件只令该宗索偿无效；陈述最宽松，只有具重要性者须真实。2.3.5 则把除外责任按适用范围再分通用、特定、业界三类，并补上欺诈与公共政策这两项不靠保单文字生效的法律后果。

概念边界

本节只处理「保单写了什么、各条文有何效力」。资料如何取得与披露属 2.1，文件如何签发、保费与征款属 2.2，期满续保与期满前取消的运作与退费属 2.4（本节 2.3.2 只把取消列为常见保单条件之一）。汽车保单自负额的具体例子见 1.1f。另须分清三组近义：自负额／免赔额与起赔额方向相反；比例分摊是保单条件不是门槛条文；保险术语的保单条件与合约法上指基本条款的合约条件不同义。

案例

一家工厂的财产保单：承保表载明保额、有效期、保费及一项要求施行防火改良措施的保证；通用除外责任部分列有核及辐射、恐怖主义、音爆、战争（非海上）等业界除外，客户想议价删去也不可能；核保人另因该处所曾被车辆撞击围墙，加设特定除外责任。保费按全年工资估算收取，故设可调整保费条件，要求厂方保存记录待期满结算。保单同时载比例分摊条件，一旦保额不足赔款会被惩罚性扣减；小额损失则由施加的自负额吸纳，该自负额不获保费扣减，厂方另自愿再加一层以换减费。厂方某晚忘记开启警钟，按严格规则违反保证自违反日起解除责任，但会员保险人须依守则，无因果关系且不涉欺诈便不得拒赔。