保单措词、条款及条件 · 自负额、免赔额及起赔额的运用

详解

自负额（Excess）是保单条文，规定损失金额中首笔订明金额，或订明比率（设有最低折合金额）不获赔偿；除了金额自负额，实务上也间中见到时间自负额。按来源可分三类：①标准的，适用于同一险种的所有保单，典型例子是汽车保单的「年轻司机自负额」；②施加的，由核保人额外加上以抵消拟保风险的不利因素，例如某张「全险」保单已录得几宗小额索偿，加了也不会扣减保费；③自愿的，由被保险人自行选择以换取保费扣减，例如公司已设自保基金去吸纳小额或中等损失。自负额的主要用意，是把保险人认为处理起来不合经济效益的小额索偿排除掉，同时让被保险人分担自身的损失经验。

免赔额（Deductible）与自负额是可互换的术语，两者含义相同，不必细分。

起赔额（Franchise）的功能同样是排除小额索偿，但运作方式相反：损失一旦达到或超逾该门槛（视乎措词），便获足额赔偿，不作扣减。以银码表示的起赔额在香港保单中已难得一见，财产保险过往常用，现在通常改用自负额／免赔额。时间起赔额仍可能出现于两种情形：①部分一般保险就伤残或丧失能力给付利益，须先持续一段最短期限（例如人身意外保险要求伤残至少维持两星期）才给付，这段最短期限称为等候期，一旦符合，整段丧失能力期间均获给付；②营业中断保险有时订明，弥偿期间内的损失须至少达例如 48 小时才可赔。要留意上述两个常用保单实际上都没有使用「起赔额」一词，因为多数投保人看不懂这个术语。

概念边界

自负额／免赔额是「永远扣掉」的门槛，赔款＝损失减去该金额；起赔额是「过了就全给」的门槛，达标后不再扣减，两者方向相反，不可混用。自愿自负额换取保费扣减，施加自负额则不扣保费，这是分界之一。等候期与营业中断的最短时数属时间起赔额，不是自负额。至于比例分摊（Average）是罚保额不足的保单条件，不属本节的门槛条文。

案例

某公司投购「全险」保单，过去一年录得数宗小额索偿，核保人在续保时施加自负额，并明言不会因此扣减保费；同一客户另因已设立自保基金吸纳小额及中等损失，主动要求再加一层自愿自负额，以换取保费扣减。同一集团的营业中断保单则订明，弥偿期间内的损失须至少持续例如 48 小时才获赔付；而其员工的人身意外保障订明伤残须至少维持例如两星期方给付按周利益，符合后整段丧失能力期间都可获给付。这三种安排分别示范施加自负额、自愿自负额与时间起赔额的实际运用。