组合保单及一篮子保单 · 家居保险

详解

保障可按权益分为三种买法：①纯建筑物保险保障；②纯家居物件保险保障；③建筑物及家居物件保险保障，业主与占用人各自的权益都可以受保。承保基础不是「指明危险」就是「全险」，惯例是建筑物倾向指明危险、家居物件倾向全险；若属全险，则除非损失的原因或形式被具体除外，否则财产的全部损失或损害都在保障之内。

指明危险的建筑物保障由火灾起步，再延伸至火险中大部分甚至全部可保的附加危险（如风暴／旋风、地震、爆炸、动物或被汽车碰撞等），并另加盗窃引起的损失或损害。家居物件包括属于被保险人或与其永久同住家庭成员的物件；同住家庭佣人的财产若无其他保单承保亦受保；部分保险人对衣服、鞋类以外的家居物件提供以新代旧。其余保障还有：暂时迁移但仍放在指明地域范围内处所的物件、送往新居途中的物件、杂项财产（钥匙遗失或被盗而换锁、雪柜故障导致冷藏食物变质需重置）、恢复受损建筑物所需的建筑师及测量师费用、住宿／租金（属经济权益保险）、第三者法律责任（含作为建筑物公用部分部分拥有人的责任）、火灾或死于盗贼之手的人身意外一笔过给付，以及免费转介开锁、水管、电气、冷气维修等服务。

主要除外与限制：战争暴乱及类似风险、核风险、后果损失（住宿／租金除外）、处所连续空置超过例如30天会暂停承保盗窃及洗衣机漏水一类（且须就预见的超过约30天空置期书面通知保险人）、保单自负额（风暴等危险常设自负额，全险财产保障则一律设自负额，自愿性自负额可获保费折扣），以及比例分摊条件。

保费传统上按建筑物价值（不含地基及土地价值）及／或家居物件价值，以每百元或每千元费率计算，家居物件费率高于建筑物费率；现今多数保险人改为预设标准责任限额、按受保单位总建筑面积计费，并可加费调高指定项目限额。

概念边界

家居保险与商业组合保单同属多险种一张保单，但它是「一篮子」形式，保额／责任限额与保障范围预先设定；组合保单则逐个部分独立核保及厘定费率。比例分摊条件只在按被保险人自选保额计费时才出现，若保单设的是责任限额且按建筑面积计费，就没有比例分摊，赔付以适用责任限额为限。后果损失原则上不保，只有住宿／租金一项属例外。

案例

某单位业主自住，投保建筑物及家居物件保险保障，家居物件部分按自选保额投保。厨房失火，住宅一段时间不能居住。保险人赔付建筑物及物件损失、恢复原状的建筑师及测量师费用，并按住宿保障弥偿其入住替代住宿的开支。惟核算时发现，损失发生时家居物件保额只相当于受险价值的80%，按比例分摊条件，物件部分的赔款只限于损失的80%，且不得高于保额。若该被保险人当初选的是设有标准责任限额、按建筑面积计费的家居物件保障，则不会有此比例扣减，赔付以适用责任限额为上限。