保险公司的法律及规管责任

详解

合约与普通法层面：保险人与被保险人互为合约伙伴，合约法的相关规定同样约束保险人一方对客户的义务；普通法下的最高诚信责任是双向的，保险人也要遵守，不是只压在投保人身上。

《保险业条例》（第41章）对保险公司自身有五项严格要求：①经营前须获授权；②股本方面的规定；③偿付能力的规定；④「适当人选」标准，覆盖控权人、董事，也覆盖管控要员与获委任精算师；⑤再保险安排要「足够」。这些要求意在维持保险人在经济和社会上的生存能力，广义上仍与客户服务相关。

中介人规管：条例第Ⅹ部为持牌保险中介人的各项规定赋予法规分量，涵盖持牌保险代理人与持牌保险经纪的角色、职责及定义，并就非法自称中介人订明罚则。保监局在2017年6月26日起，从保险业监理处手中接过对保险公司的法定规管职能；2019年9月23日则取代三个自律规管机构（保险代理登记委员会，以及香港保险顾问联会、香港专业保险经纪协会），改由它规管中介人。

守则及指引：第133条授权保监局公布非法定守则及指引，供业界作实务参考。它们不是法定规定，单凭没有遵从并不会使该人可被提起司法或其他法律程序；但在法院依条例审理的程序中可获接纳为证据，保监局行使权力（包括纪律行动）时也会考虑。据第95条发出的《持牌保险代理人操守守则》分三部分，9项一般原则依次为诚实及持正、公平行事并符合客户最佳利益、以谨慎技巧和努力行事、胜任提供意见、资料披露一项、意见的合适性、利益冲突、客户资产，以及公司管治与管控及程序。经纪一方另有经纪操守守则，与《保险业（持牌保险经纪公司的财务及其他要求）规则》，后者涉及股本及净资产要求、须投购专业弥偿保险、客户帐户、簿册与帐目及会计披露。

概念边界

本节讲的是外部强加的责任，与4.2公司自订并由内部审计监察的服务政策及操守文件不同：这里各项来自法例、保监局或业界组织。守则及指引虽有分量，却不属法定规定，不能与条例条文等同。香港保险业联会的《承保商专业守则》并非保监局发出，且只覆盖在香港签发、以个人身份为私人用途投保、投保人为香港居民的保单，公司名义购买的商业保单不在其内。

案例

一间获授权保险人在香港销售个人旅游保险，其持牌保险代理人向客户推介时，须遵守保监局据第95条发出的《持牌保险代理人操守守则》，包括资料披露、意见的合适性与利益冲突等原则；同一张个人私人用途保单在销售及索偿处理上，还受香港保险业联会《承保商专业守则》的标准约束。客户其后投诉代理人未披露关联安排，保监局展开调查：守则虽非法定规定，但在依条例进行的法院程序中可作证据，保监局考虑纪律行动时亦会参照。与此同时，公司处理客户投保资料还须符合《个人资料（私隐）条例》（第486章）。