责任保险 · 公众责任保险

详解

这是责任险中的「兜底」险种：死伤或财产损害的法律责任，凡不属汽车、雇员补偿、产品责任、专业弥偿这类专门责任保险可保的范围，就落在公众责任保单上。它保的是被保险人对第三者的法律责任（legal liability，有时写作 liability at law），触发点在于意外事故发生于保单年度之内；即使事故隔了数年才引出索偿，只要被保险人依保单规定作出通知，索偿仍然受保。

一般承保第三者身体受伤、死亡及财产受损的责任，并连同法律开支——己方抗辩或拒绝索偿所花的，以及胜诉第三者的开支。限额结构通常是「任何一宗意外事故」的责任限额，每期限额可有可无；受保讼费及开支一般在限额以外另行支付。除外方面：指明地区以外发生的事故不保，典型司法管辖条款把受保索偿限于受香港司法管辖者；其他保单（如汽车、雇员补偿）可承保的责任风险为免重叠混乱而除外；此外还有合约附加责任与战争、核风险等标准除外。

保费若按工资、销售额等会变动的因素计算，可订为可调整保费：起保先缴临时保费，待最终数字确定再作调整；费率随被保险人的职业或行业反映风险高低。不过香港近年也常见不可调整保费，即保险人径以预计的工资／销售额当作最终数字，年结时不必补收或退还。承保基础通常采索偿发生，索偿申报并不常用。

两张法定相关保单要记数字：①业主立案法团第三者责任保单——《建筑物管理条例》（第 344 章）下，建筑物业主须在土地注册处注册成立法团，并须为大厦公用部分（外墙、围绕走廊的墙壁之类）及法团财产投保，承保任何人死亡或身体受伤的法律责任，但强制投保的汽车第三者、雇主责任、合约上的责任等属例外，弥偿限额每宗事故不得低于一千万元；违规时管理委员会各委员均属犯罪。②旅馆经营者公众责任保单——依《旅馆业条例》（第 349 章）申领牌照者，须按民政事务总署要求，就任何人使用持牌处所投保公众责任，每宗事故限额不低于一千万元，且不设每期限额。

概念边界

公众责任是以排除法界定的「剩余」责任险：只要属汽车、雇员补偿、产品责任、专业弥偿等专门责任险可保的范围，便不由它承保。它与 D&O 亦成对照——D&O 把第三者身体受伤及实物损毁列为公众责任风险而除外。另须留意，公众责任是索偿发生方式，以事故发生于保单年度为准，与专业弥偿、D&O 的索偿申报方式分属两种触发基础。

案例

某商场地面湿滑未设警示，顾客滑倒受伤，事故发生于保单年度内，但顾客于两年后才正式提出申索。由于公众责任保单以「索偿发生」为基础，只要商场已按保单通知规定作出报告，该索偿仍然受保；赔偿受每宗意外事故责任限额约束，而受保讼费及开支一般在限额以外支付。若同一商场的清洁工在工作中受伤，则属雇员补偿范围，公众责任保单以「其他保单」条款除外。该商场保费按销售额厘定，起保缴临时保费，年结后调整，惟香港亦有保险人直接以预期销售额定为最终数值，不作调整。