有效索偿或保险金要求 · 文件证据

详解

文件证据的形式多样，提供文件的责任连同随之而来的开支，可能落在被保险人一方，也可能由保险人承担，须逐类分辨。

①收据与其他金额凭证：这一类必然由被保险人负责，搜集过程的花费同样由他自付。原则上都应有收据，但保险人应务实而合理地处理——商业性质的损失，索取单据核实数额既常见也说得通；金额不大的个人险索偿，则可视为例外。

②合约订明须备存的文件：火灾、盗窃、后果损失这类商业险，保单一般要求被保险人保存足够的记录，以便日后核实损失，保险人多半会坚持执行这项要求。

③水险索偿：这一类对文件的倚重最深，通常要交检验报告、保单的正本、提货单，视情况还要附上其他证明货物所有权的单据。

④医疗方面的证明：人身意外项下申索丧失能力保险金，须附医疗报告，费用由被保险人自行负担；若体检是雇主要求受伤雇员进行的，则依《雇员补偿条例》由雇主支付，最终再由有关的保险人承担。

⑤证人陈述与警方报告一类：通常由保险人自行处理和搜集。

温习时可分两栏记：被保险人一栏是收据、金额凭证、合约要求的记录、人身意外医疗报告；保险人一栏是证人及警方报告。水险检验费则先由索偿人付出，索偿有效时由保险人偿还。

概念边界

文件证据只解决「证明」这一步，齐备的文件并不等于索偿成立——若损失根本不在承保范围内，文件再全也仍属无效索偿。它也不同于订约前的投保书及核保资料，后者是评估风险之用。检验报告虽是水险文件之一，但检验人由谁委任、费用怎样流转，归入相关专业人员职能的范围。

案例

香港一家贸易公司的海运货物抵港后发现受损，向水险保险人提出索偿。公司须备妥检验代理人安排下作出的检验报告、保单正本及提货单，必要时再补上其他所有权单据；检验费先由索偿方支付，索偿一经成立即由保险人偿还。该公司仓库另投保火灾保险，保单订明须保存足够的存货与账目记录，处理火灾索偿时保险人坚持查阅这批记录以核实损失金额。至于失火当晚的目击者陈述与警方报告，则由保险人自行去取，不必由公司负责。