水險

詳解

本節要先啃術語，再套險種。

第一組是損失形態。1.7a 指出 average 在水險裡就是「部分損失」，與一般財產保險的比例分攤懲罰完全無關，並分為單獨海損與共同海損；1.7d 實際全損看客觀事實（已毀、已不屬受保類別、無從取回），1.7e 推定全損看經濟性（技術上可修但按法定或保單標準不經濟，被保險人有權當作全損）。三者構成一條「部分損失—推定全損—實際全損」的譜系。

第二組是三筆容易混淆的費用：1.7b 救助費用付給外來救助人，採「無效果、無報酬」；1.7c 損害防止費用由被保險人自己合理招致，且在保額之上另行賠付，可令賠款達保額兩倍；1.7a 的共同海損費用則由各獲救權益方按比率分擔。付款對象與賠付基礎三者各異，必須並排記。

第三組是計價與措辭：1.7f 定值保單以約定價值取代實際價值，全損與部分損失同樣適用；1.7h 協會條款出自倫敦保險人協會，分貨物 A、B、C、船舶、戰爭及罷工數個系列，並帶出「海洋運輸風險 vs 戰爭罷工危險」的劃分與戰爭保障的「水面」限制。

最後把術語套進險種。1.7.1 海上貨物保險保付運貨物，兼保共同海損分擔與救助費用；1.7.2 船舶保險保船隻本體，附帶共同海損、救助費用、損害防止費用與只佔四分之三的碰撞責任；1.7g 補上餘下四分之一及其他船東責任由 P&I Club 承擔，並強調碰撞責任不論由商業保險人還是 P&I Club 提供，一律不保人命損失、身體受傷及疾病；1.7.3 遊艇保險的第三者責任則是十足百分之一百；1.7.4 交代第548章下本地船隻的強制人身傷亡責任保險與兩個法定最低限額。

概念邊界

水險的術語不可用一般財產保險的理解去套：average 不是比例分攤、salvage 不是損餘。本節保的是海上冒險中的船、貨與相關責任，陸上財產另屬財產保險。船舶保險與遊艇保險的責任保障是合約給予的，與第548章的強制最低限額不是一回事；碰撞責任只限船撞船，撞碼頭或其他物體不算，人命損失、身體受傷及疾病亦不在其內。戰爭及罷工危險不含在標準的海洋運輸風險條款內，須另繳保費加保。

案例

一艘投保協會船舶條款的商船由香港開出，途中擱淺，船長為脫險下令把某貨主的重貨拋落海，船與其餘貨物獲救——這是共同海損行為，蒙受犧牲的貨主可向各獲救權益方（包括自己）取得按比率分擔，各方的分擔責任由其水險保單承保。脫險後另一批貨物因外包裝破損有進水風險，被保險人僱人轉艙加固，這筆合理開支屬損害防止費用，在保額之上另行賠付。船隻其後與另一船碰撞，本身損害按以新代舊結清並扣部分損失免賠額；對方船隻的賠償商業保單只承擔四分之三，餘下四分之一及其他船東法律責任另循 P&I Club 處理；至於對方船員受傷，碰撞責任保障無論出自商業保險人還是 P&I Club 都不承保人命損失、身體受傷及疾病，須另作安排。貨物一批水泥則被雨水浸濕結成硬塊，已不屬受保那類物品，構成實際全損，按定值保單的約定價值結算。