水險 · 損害防止費用

詳解

這項保障針對被保險人自己出手搶救的情形，成立與否看三點：①開支的目的必須是保住受保財產、令它不致遭遇受保損失，或在損失已經發生時把損失減到最小；②開支由被保險人一方付出；③開支要屬合理，與受保危險無關或明顯過分的花費不算。

考試最愛考的是賠付基礎。這筆錢並不佔用保額，而是在保額以外另行支付。因此就本身損害而言，被保險人最終取得的賠款有可能達到保額的兩倍：保額之內先賠財產本身的損失，保額之外再賠這筆搶救開支。這與一般財產保險「所有賠付以保額封頂」的做法很不一樣，屬水險的特色安排。

名稱來歷古老，字面看上去古怪，內涵卻可以一句話概括：你為了替保險人省下賠款而合理花掉的錢，保險人另外還給你。

還有一個細節容易被忽略：海上貨物保單一定含有這項保障，可是翻遍保單條文也找不到「損害防止費用」這個名稱，考生不要因為找不到字眼就以為不受保。船舶方面，協會船舶條款下同樣承保這一項，與共同海損、救助費用並列在受保項目之中。

概念邊界

與救助費用分界：救助費用是財產所有人按「無效果——無報酬」付給外來救助人的報酬，以行動成功為前提；損害防止費用則由被保險人一方自行招致，不以成功為條件，但須合理。與共同海損費用分界：後者是為保存共同冒險中陷於危險的財產而作，事後由各獲救權益方按比率分擔。與一般理賠雜費分界：只有為防止或減低受保損失而花的合理開支才計算在內。

案例

一批投保海上貨物保險的貨物在運送途中遇上事故，外包裝破損而有進水風險。被保險人立刻僱人把貨物移至乾爽艙位並重新加固包裝，付出一筆合理的處理開支，結果水漬損失大幅減少。這筆開支正是為減低受保損失而合理招致，可在保額以外另行獲賠；因此被保險人一方面就貨物本身的損害在保額內獲得賠款，另一方面取回這筆搶救開支。假設貨物損害本身已經用盡保額，合計賠付可以接近保額的兩倍。反過來，若被保險人花的錢是處理與受保危險無關的事項，就不能按這一項索償。