水險 · 推定全損

詳解

推定全損是水險全損的第二類，解決的是「東西還在、理論上救得回，但救回來不划算」的情形。構成的核心是經濟性判斷：損害技術上可以修補，可是按照相關法定標準或保單標準衡量並不經濟，此時法律容許被保險人不必勉強修復，而可把該損失當作實際全損來處理並作全損索償。

設立這一概念的理由在於結果的等同性：不論是實際全損還是推定全損，不幸的財產所有人所處的財政困境幾乎是相同的——他同樣失去了這項財產的經濟價值。既然如此，就沒有理由要求他先花不合比例的錢去修復，再來主張部分損失。

考生要注意的是「有權當作」這幾個字，主動權在被保險人一方：符合條件時他可以選擇按全損處理。相關結算亦須結合定值保單來看，船舶與貨物保險一般以約定價值承保，不論全損還是部分損失，都以保單指明的約定價值作為損失時的財產價值，因此推定全損獲接納後，賠款按約定價值結算。此外，船舶保險的自負額只適用於部分損失索償，不適用於全損索償，故推定全損是否成立，會直接影響被保險人實收的賠款。

概念邊界

與實際全損分界：實際全損看客觀事實——毀掉、不再屬受保類別、無法挽回地失去；推定全損的標的通常仍存在且技術上可修，只是修復按法定或保單標準不經濟。與部分損失分界：修復既可行又符合經濟標準的，仍屬單獨海損或共同海損，不能改按全損索償。判斷依據是相關法定或保單訂明的標準，而非被保險人主觀覺得麻煩。

案例

某船只在航程中受損，檢驗後確認損害在技術上是可以修補的，但按保單訂明的標準衡量，修復所需的支出相對於該船的約定價值並不經濟。被保險人於是主張推定全損，把這次損失當作實際全損處理，向保險人按保單的約定價值索償。由於船舶保險的自負額只適用於部分損失索償而不適用於全損索償，一旦推定全損獲接納，被保險人可取得約定價值全數而無須扣減自負額；若同一事故被定性為部分損失，賠款則按修理開支計算並須扣除自負額，兩種結果差異明顯。