水險 · 船舶保險

詳解

財產部分：船殼是船隻的主體，但保障並不止於船殼，還延伸至該船的設備、物料、救生艇，連同推動船隻航行所需的燃料。協會船舶條款一般採指明危險的寫法，把海險、火災、爆炸等逐項列出。本身損害的賠付採「以新代舊」，即結算時無須為損耗與折舊作任何扣減，這與一般財產賠付要計折舊的做法不同。

附帶保障有三塊：共同海損、救助費用（參見1.7a、1.7b）同受保障；損害防止費用（參見1.7c）亦然；此外還有碰撞責任。碰撞責任的範圍很窄，只處理受保船隻與另一艘船互撞後所須承擔的法律責任，而且保單承擔的比例只有百分之七十五，業界慣以3/4ths表示。剩下那四分之一，加上其他若干種類的「船東法律責任」，另行交由船東保賠組織（P&I Club）承保。要留意的是，這項碰撞責任保障不論出自商業保險人還是保賠組織，都把喪失生命、人身受傷及疾病摒諸門外。強制性小輪及船隻責任保險的法定要求，見1.7.4。

限制與除外：戰爭、核子及同類風險這些「標準的」除外責任照樣適用，但戰爭與罷工危險可另循協會戰爭及罷工條款投保。免賠額的安排也有特色——只在部分損失的索償上適用，全損索償則不設免賠額，這一點與其他險種的一般做法有別。

保費釐定極受個別被保險人的索償經驗左右；即使是同一艘船，換了船東或管理人，應付保費也可能出現極其顯著的差距。

概念邊界

它保的是船隻本身（船殼及機器）與附帶責任，而非船上貨物——貨物屬海上貨物保險。碰撞責任僅限船與船互撞的法律責任，且封頂於75%；人命損失、人身受傷及疾病即使轉到船東保賠組織一側亦不獲承保。以新代舊適用於商船本身損害，與遊艇對船帆、船外引擎設折舊扣減的處理不同。

案例

一家船東公司為旗下貨船投保協會船舶條款保單。該船在航道上與另一船互撞，自身船殼及機器受損，同時須賠償對方船隻的修理費。本身損害按以新代舊結清，不扣折舊，但因屬部分損失，須先扣起免賠額；對方船隻的損害賠償，保單只承擔其中四分之三，餘下四分之一由船東保賠組織跟進。碰撞中對方一名船員受傷入院，這部分人身傷害責任並不落在碰撞責任保障之內。翌年續保時，保險人參考該船的索償經驗調高保費。