水險 · 實際全損

詳解

水險把全損分成實際全損與推定全損兩類，實際全損共有三種成立情形，必須逐條記牢。

第一，標的物已被毀掉，物件不復存在。第二，受損程度令它不再屬於當初投保的那一類物品，手冊舉的例子是一批水泥遭雨水弄濕後結成硬塊、無法還原；物質仍在，但已不是投保時的那種貨物。第三，被保險人再也無從取回該標的，例子是運輸途中的金條沉入深海；物件本身可能完好，只是永遠拿不回來。

另有一項常被略過的補充：在貨物保險下，整票受保貨物當中可拆分的一部分也能單獨構成全損，例如仍在某一駁艇上的那批貨物遭遇全損，即使其餘部分安全抵達，該可拆分部分仍按全損處理。

判斷實際全損靠的是客觀事實：東西沒了、性質變了、拿不回來。至於修復是否划算這一類經濟性衡量，屬於推定全損的範圍，不要放進實際全損裡。此外要與定值保單一併理解：船舶或貨物保險一般以約定價值方式承保，無論全損還是部分損失，都以保單指明的約定價值作為損失發生時的財產價值，而不是採用實際價值。

概念邊界

與推定全損分界：實際全損看客觀結果，標的已毀、已變成另一類東西或永遠取不回；推定全損則是標的技術上還可修復、還有機會取回，只是按相關法定或保單標準修復並不經濟，被保險人才有權當作全損處理。與部分損失分界：仍屬同類物品、可繼續使用或修復的損壞是單獨海損或共同海損，不是全損。修理費高本身不構成實際全損。

案例

一批水泥經海路運抵香港，途中艙蓋滲漏被雨水浸濕，卸貨時已結成無法還原的硬塊，再不能當水泥使用。貨物實物雖在，但已不屬受保那類物品，構成實際全損，被保險人可按全損索償；由於保單採約定價值方式承保，賠款按保單指明的約定價值結算，而不按當時市價。同一航次另有一批貨仍在駁艇上轉運時連艇沉沒，即使整票貨物其餘部分安全上岸，這一可拆分部分本身也可作全損處理。