水險 · 協會條款

詳解

這裡的「協會」指倫敦保險人協會。這套條款在國際水險圈子裡名聲很高，被視為公認的措辭版本，全球的保險人、銀行以至有利害關係的機構差不多都接受採用；香港的商業水險，絕大部分保單也是以它作為措辭。對考生來說，重點在記住出處、地位與使用範圍，而不是背條文內容。

協會條款按標的與危險分成不同系列：貨物方面有協會貨物條款 A、B、C 三套；船舶方面有協會船舶條款；另外還有專門用來承保戰爭及罷工危險的協會戰爭及罷工條款。

與協會條款配套要掌握的，是海洋運輸風險與戰爭風險這一組劃分。各類財產保險當中，會承保戰爭風險的只有海上保險與航空保險。至於戰爭與罷工這兩種危險，市場慣常另行採用專設的協會條款去承保；反過來，把這些危險剔除在外的協會條款，就被形容為承保海洋運輸風險。要特別留意戰爭保障附有一項「水面」限制：受保財產不在水中的時候，戰爭保障並不適用。

實務上，貨物投保若要戰爭及罷工保障，可以加繳額外保費並採用協會戰爭及罷工條款投保，這也是核保與銷售環節常見的溝通點。

概念邊界

與保險人自訂條款分界：協會條款是市場公認的標準措辭，出自倫敦保險人協會，不是個別保險人自擬，也不是監管機構頒布。與險種分界：協會條款只是措辭載體，貨物、船舶、戰爭及罷工各有專屬系列，不能互相套用。與保障範圍分界：承保海洋運輸風險的條款本身不含戰爭及罷工危險，須另行加保；而戰爭保障受「水面」限制，財產不在水中期間並無該項保障。

案例

一家香港出口商投保海上貨物保險，保險人以協會貨物條款 A 承保，保障由發貨人倉庫直至最終存放目的地。因貨物運往局勢不穩的地區，出口商擔心戰爭及罷工危險，而所採用的條款屬承保海洋運輸風險那一類，本身並不包括這些危險。保險人於是建議加繳額外保費，另行採用協會戰爭及罷工條款投保。持牌保險代理人在講解時須提醒客戶，戰爭保障設有「水面」限制，受保貨物不在水中的期間並無戰爭保障，所以陸路運送與倉儲階段的戰爭危險仍要另作考慮。