責任保險

詳解

本節可按「對誰負責」把五個子知識點排開，再用三條橫向主線把它們扣起來。

按對象分：1.6.1 僱主責任（香港稱僱員補償保單）對著自己的僱員，是強制險；1.6.2 產品責任對著因貨品或服務而受害的第三者；1.6.3 專業彌償對著因專業作為或不作為的失誤而蒙受損失的第三者；1.6.4 董事及高級管理人員責任對著因董事高管以該身份作出「錯誤行為」而受損的股東、僱員、客戶與債權人；1.6.5 公眾責任則是以排除法界定的剩餘險種——凡不屬汽車、僱員補償、產品責任、專業彌償這類專門責任險可保的死傷及財產損害責任，都落在它身上。

第一條橫向主線是承保基礎：僱員補償與公眾責任採「索償發生」，看事故是否發生於保單年度；產品責任、專業彌償、D&O 則較常採「索償申報」，看申索是否在保單期限內首次提出。這一分野直接牽動離任董事、公司停業後的後續保障安排。

第二條主線是互相除外形成的分工網：產品責任以「損害發生在處所內還是處所外」與公眾責任劃界；D&O 把違反專業責任除外交給專業彌償，又把第三者身體受傷及實物損毀除外交給公眾責任。答題時循這張網反推歸屬，比死記條文有效。

第三條主線是限額與保費。限額有每宗事故限額與總限額（每期限制）之別，訟費是否在限額以外另付各險不一。保費方面，僱員補償按薪金、公眾責任按工資銷售額、專業彌償按年收入或基金總值，多為可調整保費；D&O 則通常固定收取。

概念邊界

本節保的是對第三者的法律責任，不保被保險人自己的財產（那屬財產保險）。汽車第三者責任雖同屬責任性質，但由汽車保險處理；家庭傭工的僱主責任慣常由家傭一籃子保單承保。產品責任不保產品本身的修理、改動或更換；專業彌償與 D&O 不保罰款、罰金及懲罰性賠償（D&O 就誹謗的懲罰性賠償另設例外）。

案例

某製造商投保僱員補償、產品責任、專業彌償與 D&O，另有公眾責任保單。廠內一名僱員在受僱工作期間受傷，屬僱員補償範圍，公眾責任保單以「其他保單」條款除外。同期，一名消費者在自己家中使用該公司產品時因製造缺陷起火、燒毀家中財物，屬產品責任範圍（損害發生於被保險人處所以外）；但更換該件產品本身的責任被除外。另一名訪客在廠房門口滑倒受傷，則屬公眾責任，事故發生於保單年度即受保，縱使數年後才索償，只要依保單通知規定作出報告仍然有效。其後股東指稱董事在收購公告中作出誤導性陳述，屬 D&O 承保的「錯誤行為」；若同一批指稱中另有部分被定性為違反專業責任，則須轉由專業彌償保單處理。