組合保單及一籃子保單

詳解

本節的主線是「一張保單、多種保障」這個共同形態，再按客戶對象與設計方式分成兩路。

第一路是個人市場的一籃子產品，共三個：1.3.1 家居保險以建築物與家居物件為核心，同時兼含財產、責任、人身及經濟權益保障，是最古老的一籃子形式；1.3.2 家傭保險圍繞家庭傭工，把僱主責任與僱員福利打包，既可獨立出單，也可作為家居保單下的自選保障加保——這條掛鈎正是它與 1.3.1 關係最緊密之處；1.3.3 旅遊保險則把醫療、人身意外、行李、責任、經濟權益等多塊捆在一起，鎖定香港以外的旅程期間。三者共通之處是標準化、簡便易用、少作個別核保（旅遊保險尤其明顯，旅行社更可持有總保單，旅客只得憑證）。

第二路是 1.3.4 商業保險組合保單，服務商業客戶，或由保險人自行設計，或按個別客戶需要度身訂造，手冊不列統一承保內容。它與第一路的分野在於：一籃子產品的保額、責任限額與保障範圍預先設定；組合保單則逐個部分獨立核保及釐定費率。

把兩路串起來的是同一個隱患：多種保障擠在一份文件裏，各部分究竟是不是各自獨立的合約？1.3.4 就此發出明確警告——措詞若不清晰，整張保單可能被當成一份合約，某一節被違反會牽連其餘部分，保證尤其危險。理解了這一點，也就理解了客戶買這類保單圖的「一紙辦妥＋保費較省」背後要付的代價。

概念邊界

本節講的是保單的「組裝形態」，不是新的承保危險。當中的火災、盜竊、責任等保障，其原理仍要回到財產保險與責任保險各節去理解。個人一籃子產品與商業組合保單的分界在於是否標準化、是否逐部分核保。家傭保險雖涉僱主對僱員的責任，但家庭傭工的僱主責任慣常由這類一籃子保單處理，與一般僱員補償保單分屬兩條路。

案例

某住戶投保家居保險，選建築物及家居物件保障，並以自選保障方式加保家傭保險。廚房失火令單位一段時間不能居住：建築物與物件損失、恢復原狀的建築師及測量師費用可獲賠，住宿開支按住宿保障彌償——它是後果損失除外的唯一例外。同日家傭在工作中跌傷住院超過例如 3 天，醫療開支由醫療部分賠付，住戶另可領取臨時家傭津貼。其後該住戶一家外遊，途中因目的地在離港前例如 7 天內被發出黑色外遊警示而取消行程，損失訂金由旅遊保單的取消旅程部分處理。同一個家庭，三份一籃子保障各司其職，可見本節各子知識點在真實生活中的銜接。