財產保險及經濟權益保險

詳解

抓住兩條軸，本節的結構就清楚了。

第一條軸是「保有形財產還是保財務利益」。1.4.1 火災及附加危險、1.4.2 財產「全險」、1.4.3 盜竊、1.4.4 玻璃屬財產保險，賠的是實物損失或損害；1.4.1a 火災營業中斷、1.4.5 金錢、1.4.6 忠實保證、1.4.7 保證書則屬經濟權益一側，處理的是利潤、金錢、僱員不誠實所致的財務損失，以及三方保證下的財務保證。1.4.1 與 1.4.1a 是全節結合得最緊的一對：危險幾乎相同，一個賠修復重置，一個賠中斷期間的毛利潤、附加費用與工資，並受實物損害附帶條件掛鈎。

第二條軸是「列明危險還是全險」。火險逐項列出承保危險，附加危險須另繳保費並在承保表指明；財產「全險」反過來先概括承保、再逐條挖走除外責任，舉證責任因而分工——被保險人證明有意外損失，保險人證明除外責任適用。玻璃保險同樣以全險方式承保，盜竊保險則走指名危險路線，並以「強行及暴力進出處所」為索償前提。

第三條要留意的是各險種之間的轉介關係。職員盜竊與職員共謀在盜竊保單、金錢保單皆屬除外，一律推給忠實保證；盜賊放火造成的損害歸火險不歸盜竊；火災、風暴、地震歸火險不歸玻璃保險。至於 1.4.7 保證書，是全節唯一不屬保險的一環——三方正式合約、付的是費用而非保費、保障的是要求它的一方，與 1.4.6 只是名稱相近。

概念邊界

本節保的是財產與財務利益，不涉及對第三者的法律責任（責任保險另節處理），也不涉及工程施工期間的風險（工程保險另節處理）。個人及家庭的盜竊、財物保障多由家居、旅遊或全險保單一併提供，獨立出單的盜竊保單主要面向商業風險。保證書雖由保險人的忠實保證或意外保險部門簽發，但性質上不是保險合約，一般保單除外與限制在其索償中幾乎都不適用。

案例

某商號租用一層樓面經營，投保火險及火災營業中斷保險，另買盜竊保單、玻璃保單與金錢保單，並為員工投保忠實保證。某夜盜賊砸破店面固定玻璃入內偷走存貨並撬開保險箱取走現金，臨走放火燒毀部分貨倉。理賠時：碎裂玻璃與暫時圍板費用走玻璃保單；存貨失竊與被撬破的處所損害走盜竊保單，後者通常不另設保額；保險箱現金損失與保險箱被破壞走金錢保單；火造成的損害在盜竊與玻璃保單皆屬除外，改由火險處理；停業期間的毛利潤損失、租用其他物業的附加費用及工資，則待火險人承認責任並賠付實物損害後，由營業中斷保單賠付。若事後查明是店員與外人串通，則該部分應循忠實保證方向處理。