財產保險及經濟權益保險 · 財產「全險」保險

詳解

這個險種推出時被認為相當大膽，因為它第一次把意外損失或損害納入保障，有時連事故的真正原因都不清楚仍可賠。要抓住它的核心邏輯——所謂「全險」不是逐項列明承保危險，而是反過來先全部承保、再由保單逐條剔除除外責任。由此產生舉證的分工：被保險人只需證明受保財產發生了意外損失或損害；保險人若要拒賠，就有法律責任證明某項除外責任適用。

保障範圍原本很窄，只針對個別指明的極為貴重物品，例如珠寶、皮草，早期甚至只賣給熟悉和可信賴的客戶。隨著競爭與市場發展，保障已延伸到廣泛的有形財產。作為獨立業務類別，它主要涉及個人擁有的私人財產，但對商業財產（尤其大客）承保「全險」現已非常普遍。

除外責任四類要背熟：①不可避免的損失，如損耗、折舊，因為必然發生所以不可保；②缺乏日常照顧，光線、害蟲、大氣情況造成的損害屬可預見、不可避免或本應以合理預防措施防止；③「標準的」除外責任，即戰爭、核風險及恐怖主義；④不合理的原因，包括被保險人故意造成的損失，以及進行非法活動期間的損失（含被海關或其他有關當局沒收充公）。若保障包括不指明物件，相當可能適用比例分攤條款；當每件物品各有本身的保額時，比例分攤就不一定適用。

保費按保額的一定比率計算，並隨受保地區範圍而異，全球保障的保費自然最高。承保貴重物品常用約定價值：全損時不理會實際價值直接賠付保額，該保額或約定價值相當可能來自獨立而專業的估值。

概念邊界

「全險」不等於承保一切可以想像的風險，名稱加引號正是這個意思，損耗折舊、戰爭核恐等仍在除外之列。它與火險及附加危險保險的分別在於承保方式：火險是列明危險，「全險」是概括承保加除外。另外，家居、旅遊保單也可能以「全險」方式提供保障；員工偷竊、由火災引起的損害等屬其他險種範疇，不能一概推給「全險」。

案例

某私人客戶投保財產「全險」，為一枚珠寶以約定價值形式承保，保額由獨立而專業的估值確定。該珠寶在外出時不知在何處遺失，客戶說不出事故的真正原因。由於保單以「全險」方式承保，客戶只需證明受保財產發生意外損失，保險人若要拒賠就得舉證某項除外責任適用；此處並不涉及損耗折舊、光線害蟲、戰爭核恐或非法活動，故屬受保。因採用約定價值，全損時不理會實際價值而支付保額。反之，若該珠寶只是長期佩戴出現磨損，屬損耗、折舊的不可避免損失，不獲賠付。