汽車保險

詳解

本節可分三層來記。第一層是「保什麼」：1.1a 先立起三檔保障由窄到寬的骨架——純第三者責任、第三者責任加火災及盜竊、綜合保險；1.1b 再從下方托住一條法定底線，說明《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）只強制承保道路上用車致人死亡或身體受傷的責任，最低每次事故一億港元，第三者財產損害並不強制。兩者一寬一窄，是全節最常被對調的一組。

第二層是「怎麼定價、怎麼分擔、怎麼受限」。1.1e 講核保定價的六項共同因素；1.1c 的無索償折扣作用在續保保費上；1.1f 的自負額則作用在每次賠款上——三者都令被保險人分擔成本，但落點各不相同，務必按「定價／保費折扣／賠款扣減」三格歸位。1.1d 的共同除外責任則劃出保單一概不保的五組情形，其中用車方式限制正好與 1.1e 的「汽車的用途」互相呼應。

第三層是法例如何反過來削弱保單條款。1.1g 說明在強制保險範圍內，某些保單條件與限制不生效力，保險人先賠第三者、再向被裁定須負責的人追討；1.1h 則指出保險證書是保單就條例產生效力的門檻，並管到取消後 7 天內交回證書。

最後 1.1.1、1.1.2、1.1.3 把上述機制套進三類車：私家車最完整（醫療費用、人身意外、各項累計自負額），電單車三處削減（無醫療、無人身意外擴展、第三者財產限額一百萬港元），商用車輛則多出超載、謀生工具、食物中毒等專屬除外責任。

概念邊界

本節的保障對象是汽車及其引致的第三者責任。汽車保單的醫療費用屬提供彌償的人身保險，不是責任保險；落入僱員補償範圍的索償被除外，另由僱主責任保險處理；家傭相關的一籃子安排亦不在本節。第272章的強制規定只管道路上用車致人死亡或受傷的責任，其他險種的強制要求（如小輪及船隻）不屬本節。汽車行業風險須以汽車行業保單承保，與一般商用車輛保單分開。

案例

陳先生投保私家車綜合保險，保單使用限制為社交、家事及娛樂用途，享 50% 無索償折扣，另設標準自負額兩千港元。某日由太太（承保表上的受保司機）駕駛、他坐乘客位時出事，他受傷、車頭損毀。太太可以自己名義就判給陳先生的賠償向保險人索取彌償；車身損毀屬「本身損害」，賠付時先扣自負額，修理費一萬二千港元可取回一萬港元。雖然事故並非他的過失，無索償折扣不是無過失折扣，續保時折扣回落至 20%。若當日該車正在做的士生意，則因用車方式不符使用限制，整宗意外落入共同除外責任。而對行人死傷的強制責任部分，即使被保險人未經同意即承認責任，該保單條件亦不生效力，保險人仍須先賠，再依「使若干條款無效及有權追回款項」條款向責任人追討。