水险

详解

本节要先啃术语，再套险种。

第一组是损失形态。1.7a 指出 average 在水险里就是「部分损失」，与一般财产保险的比例分摊惩罚完全无关，并分为单独海损与共同海损；1.7d 实际全损看客观事实（已毁、已不属受保类别、无从取回），1.7e 推定全损看经济性（技术上可修但按法定或保单标准不经济，被保险人有权当作全损）。三者构成一条「部分损失—推定全损—实际全损」的谱系。

第二组是三笔容易混淆的费用：1.7b 救助费用付给外来救助人，采「无效果、无报酬」；1.7c 损害防止费用由被保险人自己合理招致，且在保额之上另行赔付，可令赔款达保额两倍；1.7a 的共同海损费用则由各获救权益方按比率分担。付款对象与赔付基础三者各异，必须并排记。

第三组是计价与措词：1.7f 定值保单以约定价值取代实际价值，全损与部分损失同样适用；1.7h 协会条款出自伦敦保险人协会，分货物 A、B、C、船舶、战争及罢工数个系列，并带出「海洋运输风险 vs 战争罢工危险」的划分与战争保障的「水面」限制。

最后把术语套进险种。1.7.1 海上货物保险保付运货物，兼保共同海损分担与救助费用；1.7.2 船舶保险保船只本体，附带共同海损、救助费用、损害防止费用与只占四分之三的碰撞责任；1.7g 补上余下四分之一及其他船东责任由 P&I Club 承担，并强调碰撞责任不论由商业保险人还是 P&I Club 提供，一律不保人命损失、身体受伤及疾病；1.7.3 游艇保险的第三者责任则是十足百分之一百；1.7.4 交代第548章下本地船只的强制人身伤亡责任保险与两个法定最低限额。

概念边界

水险的术语不可用一般财产保险的理解去套：average 不是比例分摊、salvage 不是损余。本节保的是海上冒险中的船、货与相关责任，陆上财产另属财产保险。船舶保险与游艇保险的责任保障是合约给予的，与第548章的强制最低限额不是一回事；碰撞责任只限船撞船，撞码头或其他物体不算，人命损失、身体受伤及疾病亦不在其内。战争及罢工危险不含在标准的海洋运输风险条款内，须另缴保费加保。

案例

一艘投保协会船舶条款的商船由香港开出，途中搁浅，船长为脱险下令把某货主的重货抛落海，船与其余货物获救——这是共同海损行为，蒙受牺牲的货主可向各获救权益方（包括自己）取得按比率分担，各方的分担责任由其水险保单承保。脱险后另一批货物因外包装破损有进水风险，被保险人雇人转舱加固，这笔合理开支属损害防止费用，在保额之上另行赔付。船只其后与另一船碰撞，本身损害按以新代旧结清并扣部分损失免赔额；对方船只的赔偿商业保单只承担四分之三，余下四分之一及其他船东法律责任另循 P&I Club 处理；至于对方船员受伤，碰撞责任保障无论出自商业保险人还是 P&I Club 都不承保人命损失、身体受伤及疾病，须另作安排。货物一批水泥则被雨水浸湿结成硬块，已不属受保那类物品，构成实际全损，按定值保单的约定价值结算。