水險 · 第三者風險保險的法定規定

詳解

規管的對象與行為：條例點名的是本地船隻（見辭彙表）的船東、租用人及船長；除少數例外情形外，這些人若沒有有效責任保單在生效中，既不得自行在香港水域內駕駛使用該船，也不得促成或容許別人這樣使用。保單須涵蓋的，是上述人士或獲其允許使用船隻的人，在使用過程中令任何人喪命或身體受傷時所須負的法律責任，屬人身傷亡責任的強制投保。

法定最低投保額（彌償限額）主要按該船隻運作牌照條件下獲准載客的人數劃分。自2016年9月1日起適用的兩個數字是：獲准載客超逾十二位的船隻，每宗事故一千萬元，惟屬兩個訂明船隻類別之一者不在此列；其餘任何情況，每宗事故五百萬元。考試上須把「超逾十二位乘客」這條分界線、兩個金額以及生效日期一併記牢。

實務慣例方面，這類強制責任保單會與汽車責任保單看齊，必然載有一項「使若干條款無效及有權追回款項」條款，理由亦相類：先保障受害的第三者能取得賠償，保險人賠付後再向被保險人追討。因此，無論是商船保單還是遊艇保單，其責任保障部分都要對照這項法定要求來審視。

概念邊界

強制的只是死亡或身體受傷這一塊責任，第三者財產損害與船隻本身的損失都不在強制之列，後者屬保單自願承保範圍。適用範圍限於香港水域內的本地船隻，且設有少數例外。所列金額是法律的最低門檻，不等於實務上保單的實際彌償限額只能是這兩個數。

案例

某營運商在香港水域經營一艘本地船隻，運作牌照條件准許載客二十位，且不屬於兩個訂明船隻類別之一。按條例，須先備有每宗事故不少於一千萬元的人身傷亡責任保單，營運商才可使用該船或容許他人使用。同一營運商另一艘獲准載客十位的船隻，法定最低限額則為每宗事故五百萬元。若船東投保時未如實披露資料，保單內的「使若干條款無效及有權追回款項」條款仍會先讓受傷第三者取得賠償，保險人其後再向船東追回已付款項。