水险 · 第三者风险保险的法定规定

详解

规管的对象与行为：条例点名的是本地船只（见辞汇表）的船东、租用人及船长；除少数例外情形外，这些人若没有有效责任保单在生效中，既不得自行在香港水域内驾驶使用该船，也不得促成或容许别人这样使用。保单须涵盖的，是上述人士或获其允许使用船只的人，在使用过程中令任何人丧命或身体受伤时所须负的法律责任，属人身伤亡责任的强制投保。

法定最低投保额（弥偿限额）主要按该船只运作牌照条件下获准载客的人数划分。自2016年9月1日起适用的两个数字是：获准载客超逾十二位的船只，每宗事故一千万元，惟属两个订明船只类别之一者不在此列；其余任何情况，每宗事故五百万元。考试上须把「超逾十二位乘客」这条分界线、两个金额以及生效日期一并记牢。

实务惯例方面，这类强制责任保单会与汽车责任保单看齐，必然载有一项「使若干条款无效及有权追回款项」条款，理由亦相类：先保障受害的第三者能取得赔偿，保险人赔付后再向被保险人追讨。因此，无论是商船保单还是游艇保单，其责任保障部分都要对照这项法定要求来审视。

概念边界

强制的只是死亡或身体受伤这一块责任，第三者财产损害与船只本身的损失都不在强制之列，后者属保单自愿承保范围。适用范围限于香港水域内的本地船只，且设有少数例外。所列金额是法律的最低门槛，不等于实务上保单的实际弥偿限额只能是这两个数。

案例

某营运商在香港水域经营一艘本地船只，运作牌照条件准许载客二十位，且不属于两个订明船只类别之一。按条例，须先备有每宗事故不少于一千万元的人身伤亡责任保单，营运商才可使用该船或容许他人使用。同一营运商另一艘获准载客十位的船只，法定最低限额则为每宗事故五百万元。若船东投保时未如实披露资料，保单内的「使若干条款无效及有权追回款项」条款仍会先让受伤第三者取得赔偿，保险人其后再向船东追回已付款项。