壽險定義 · 壽險的需求

詳解

手冊在講完壽險定義之後指出，現今看待市面上的壽險產品，傾向從它滿足了什麼需要的角度去理解，而不只是從產品名稱去認識。據此把需要分成兩大類。

第一類是個人需求，手冊逐項列出：受養人的生活開支；善終（生命完結）開支；教育經費；退休收入；償還按揭資金；應急資金，即用來應付事先沒有預計的開支；以及殘疾收入。這幾項要能逐項默出，考試很喜歡問「以下哪項不屬於個人需求」。

第二類是業務需求，包括關鍵人物、企業擁有人、合夥人，以及僱員福利。這一類的共同點在於投保動機來自企業經營的延續與穩定，錢要解決的是公司層面的問題，而不是家庭的日常開支。

把這份需求清單跟手冊前面提到的壽險用途（暫時需要／威脅、儲蓄、投資、退休）放在一起對照來記會更清楚：用途那一組是按壽險歷史上逐步被認識到的功能來說，需求這一組是按「誰有需要、缺的是哪一筆錢」來分。兩組內容同出一章，命題時容易把兩組名詞放進同一批選項讓考生辨認。

對持牌保險代理人和經紀來說，這套清單的實務價值是：先弄清客戶落在哪一類需要上，才談得上產品配置與保額多少，這也是日後做財務需要分析的起點。

概念邊界

它是需要的分類清單，不是產品分類，也不是保險原則。個人與業務的分界在於投保動機指向家庭還是企業：生活開支、善終開支、教育、退休、按揭、應急、殘疾收入屬個人；關鍵人物、企業擁有人、合夥人、僱員福利屬業務。手冊中的暫時需要／威脅、儲蓄、投資、退休四項是講壽險用途，不是這裡的兩分法；可保權益、最高誠信等屬壽險原則，不在本知識點範圍。

案例

陳先生在香港經營一家小型工程公司，與一名夥伴合股，家中有太太和兩名讀中學的子女，按揭尚未供滿。中介人替他梳理需要時分成兩邊：個人一邊包括受養人日後的生活開支、子女的教育經費、償還按揭的資金、一筆應付突發狀況的應急資金，以及萬一傷殘後的收入替代和日後的退休收入，另加善終開支；業務一邊則包括公司倚重的技術主管屬關鍵人物需要、他本人作為企業擁有人的安排、與合夥人之間的股權承接安排，以及為員工提供的僱員福利。分完之後，建議書的保障項目與優先次序就有了對應邏輯。