意外保險利益 · 意外死亡及喪失肢體

詳解

AD&D通常合併成一份附約，附加於任何種類的壽險保單，但考試上應分兩部分理解。

第一部分是意外死亡保險利益（ADB）。它一般承諾在意外致死時，額外支付一筆與基本保單保額相等的款項。常見條款有兩項：①死亡必須由意外身體受傷直接引起、與所有其他原因無關；②死亡須在該受傷後一年之內發生。人身意外保險的慣常除外責任同樣適用，包括蓄意自傷身體（例如自殺）所致、與戰爭有關、從事違法活動時以及航空所致的傷殘，其中作為購票乘客屬例外。手冊另有兩點提示：這項利益常被稱為「雙倍賠償利益」（Double Indemnity Benefit），但壽險一般不適用彌償原則，所以「彌償」一詞在技術上並不準確；同時，近因對這類附約非常重要，而基本壽險計劃下，死亡原因在多數索償個案中並不相干。

第二部分是喪失肢體。字面上指喪失一個或多個肢體，但在AD&D附約中同時涵蓋喪失肢體與喪失視力。基本保障是：意外導致喪失任何兩肢或雙目失明，賠付一筆與意外死亡保險金相等的款項；若只喪失單肢、單目失明或其他較輕的指明受傷，則按意外死亡保險金的規定比率給付較低金額。喪失一肢可界定為實際斷離（由手腕／足踝關節或以上完全斷離），也可以是喪失該肢體的功能。若同一次意外同時引致喪失肢體和死亡，保單只支付其中一項，不會兩項同付。

概念邊界

AD&D只承保意外造成的後果，與殘疾收入按完全殘疾期間給付收入、豁免保費只免繳保費不同；它是在基本保額之外的額外給付，也不是提前支取死亡保險利益。疾病導致的死亡或器官功能喪失不屬AD&D；受傷超過一年後才死亡、或死亡另有獨立原因介入，均不符合給付條件。喪失肢體亦不限於斷離，喪失功能同樣可算。

案例

陳先生投保一份壽險並附加AD&D附約。某日他在街上被車撞倒，因意外身體受傷於三個月後不治。由於死亡由該次意外直接引起、與其他原因無關，並在受傷一年內發生，保險人除支付基本保單保額外，另付一筆相等金額的意外死亡保險利益。假設同一意外先令他失去一足，其後因該傷死亡，保單條款規定同一次意外同時引致喪失肢體與死亡時只付其一，故只作死亡賠付。若他當時是無牌駕駛從事違法活動而受傷，則落入除外責任；若他是購票搭乘客機遇事，則航空除外責任不適用。